Как правильно экономить и копить при небольшой зарплате

Достичь поставленных целей возможно даже при скромном доходе. На это понадобится больше усилий и времени, так как планирование расходов будет более тщательным. Но при правильном распределении финансов положительный результат гарантирован. Смоделируем ситуацию: Павел — менеджер по работе с клиентами. Живет в Днепре и планирует купить квартиру. Общий доход вместе с официальной зарплатой и непостоянный дополнительный заработок на аутсорсе составляет 10-15 тыс. грн. Как Павлу реализовать план по приобретению недвижимости и правильно распределить бюджет?

Установите финансовую цель

Неправильный пример постановки цель: хочу купить квартиру в Днепре. Правильный пример: необходимо за 5 лет накопить 90 000 грн на первоначальный взнос на однокомнатную квартиру в Днепре. Цель нужно конкретизировать: на что копим, какая сумма и на какой период. Если копит вся семья, а не один человек, важно, чтобы каждый разделял поставленную цель, был ответственен за свой вклад и активно участвовал в планировании.

Ведите учет

Это необходимая составляющая для того, чтобы накопить на финансовую цель. Нужно анализировать расходы, определять лишние траты и корректировать их. Это несложный процесс — можно воспользоваться электронной таблицей (Excel, Google-таблицы) или приложениями для учета личных финансов.

Павел копит самостоятельно, поэтому на помощь семьи не рассчитывает. Чтобы отложить деньги при маленькой зарплате, он фиксирует все расходы ежедневно. Учет расходов должен стать рутинным процессом, на него нужно выделить время. Комфортнее всего делать это вечером после ужина — например, за чашкой чая. Важно вносить всю информацию, чтобы не упустить мелкие расходы. Павел сохраняет чеки и фиксирует точные суммы — это снижает вероятность погрешностей к концу месяца.

Расходы нужно категоризировать на аренду, оплату ЖКХ, одежду/косметику, транспорт, развлечения, кредиты, обучение и медицину. Не стоит создавать дополнительные категории, чтобы не запутаться.

Павел обновляет данные таблицы ежедневно после работы. В мобильном приложении доступны данные по оплате картой. Наличные расходы фиксируются по чекам. Павел планирует закрыть потребительский кредит в течение года. Ежемесячный платеж составляет 1500 грн — он также фиксируется в таблице. Пример:

Под конец месяца Павел анализирует расходы. Он выделяет цветом те категории, на которых можно сэкономить. Далее — о том, как научиться жить экономно и откладывать деньги.

Психология расходов

Покупателям свойственны импульсивные покупки. Как правило, это мелочи, которые не стоят дорого: одежда или косметика по скидкам, алкоголь, продукты питания (особенно по сниженной стоимости), подарки, бюджетные товары для дома, бытовая химия и прочее. Даже если эти мелочи по отдельности стоят дешево, общая сумма будет крупной. Человек психологически ориентируется на объем: купил много всего, зато как дешево!  

Согласно статистике, такие импульсивные покупки делают магазинам до 50% оборота. Часто люди не планируют покупать ту или иную вещь, но делают это несознательно. На это и нацелен маркетинг. Например, частая практика — располагать необходимые товары в конце зала супермаркета: хлеб, овощи, мясо. В самом начале располагаются другие продукты, на которые спрос заметно ниже. А перед тем как добраться к желаемому товару, покупатель проходит путь от второстепенных продуктов до основных. Так растет вероятность того, что он купит лишнее.

Чтобы минимизировать возможность спонтанных покупок, стоит соблюдать следующие правила:

• перекусите перед походом за продуктами. На пустой желудок большинство товаров покажутся аппетитными, и вы купите больше, чем планировали. Как показывает практика, часто покупатели возвращаются домой без основного набора продуктов, которые собирались купить. Вместо этого в корзинке оказываются более дорогие или бесполезные товары;
• составляйте список покупок, чтобы придерживаться четкого плана;
• старайтесь не заниматься шопингом в дни зарплаты, так как из-за состояния мини-эйфории вы купите лишнее. Также избегайте покупок в сложные периоды, когда хочется таким образом приободрить себя.

Как и на чем экономить

• На продуктах. Не стоит закупаться впрок скоропортящимися продуктами. Если вы не едите килограмм сыра в неделю, не нужно покупать больше, чем сможете съесть за этот период. Также важно покупать товары не в магазине у дома, а в гипермаркете. Используйте купоны и накопительные программы, чтобы дополнительно рассчитываться бонусами. 
• На отказе от вредных привычек. В среднем украинцы, которые курят, покупают 260 пачек сигарет в год. Это около 15 600 грн в год.
• На ЖКХ. Установите счетчики воды и энергосберегательные лампочки. Закручивайте кран, когда чистите зубы, и выключайте свет, когда выходите из комнаты. Это мелочи, но они помогут значительно сократить расходы.

Сколько сэкономили

Павел может сэкономить 3300 грн в месяц при правильном распределении доходов. За год эта сумма составит 39 600 грн. За пять лет — 198 000 грн.

Используйте преимущества депозитов

Накопления могут обесцениться инфляцией. Чтобы этого не случилось, а капитал приумножился, откройте депозит. Процент по вкладам составляет 5-8% годовых в зависимости от банка.

Как копить, если есть кредит

Оплата кредита — регулярный расход. Однако снизить кредитную нагрузку возможно.

• Рефинансируйте или реструктурируйте долг. Найдите вариант с комфортным льготным периодом, что позволит быстрее закрыть кредит за счет экономии на процентах.
• Гасите проценты или тело кредита при помощи сэкономленных средств.
• Выходите на связь с кредитором самостоятельно. Вам могут предложить альтернативные способы погашения. Если избегать контакта (особенно при просрочке), ваш кредит могут посчитать безнадежным и продать коллекторам.