Internet Explorer не поддерживается. Обновите браузер или используйте другой.

Обновить

UA creditplus
0 800 753 363 бесплатно по Украине
0 800 753 363 (бесплатные звонки по Украине)
Время работы службы поддержки:
Пн-Пт: с 8:00 до 23:00
Сб-Вс: с 8:00 до 22:00

Как формируется кредитный рейтинг

Цифры

Отвечаем на популярные вопросы: зачем нужен кредитный рейтинг и кредитная история, почему для принятия решения по кредиту на них опираются финансовые компании, для чего работодатели его проверяют, как улучшить КИ и можно ли ее «очистить».

В чем отличие кредитного рейтинга и кредитной истории?

Кредитная история включает исчерпывающую информацию обо всех кредитах заемщика и дисциплине их погашения. В базе УБКИ (Украинского бюро кредитных историй) данные хранятся в течение 10 лет.

Кредитный рейтинг — это общее заключение УБКИ об уровне кредитоспособности человека на основе анализа кредитной истории. Кредитные организации чаще всего опираются именно на кредитный рейтинг при принятии решения о выдаче денег в долг. Это связано с тем, что анализ кредитной истории занимает у специалистов и скоринговой системы больше времени. Поэтому чтобы ускорить процесс принятия решения по кредиту, банки и МФО предпочитают запрашивать в УБКИ данные кредитного рейтинга.

В УБКИ рейтинг выражается в баллах: от 0 до 700. Это выглядит так:

Кредитный рейтинг

  • 0-250 — очень низкий;
  • 251-350 — низкий;
  • 351-450 — средний;
  • 451-550 — высокий;
  • 551-700 — очень высокий.

Рассчитывать на одобрение по кредиту на крупную сумму могут заемщики с кредитным рейтингом от 451 по 700. Они вызывают доверие, так как договорные отношения с тем, у кого хорошая кредитная история, минимизирует риски для кредитора. Клиенты со средним кредитным рейтингом также могут получить кредит, однако, вероятнее всего, на меньшую сумму.

Почему при высоком кредитном рейтинге не одобряют кредит?

Кредитная история не может быть плохой у того, кто никогда не брал ни кредитов, ни микрозаймов, не имел долгов по ЖКХ, не пользовался кредитной или дебетовой картой. Это означает, что КИ — чистая. В таком случае невозможно отследить дисциплину открытия и погашения кредитов заемщиком. Кредитор не знает, чего ожидать от потенциального клиента и как он справится с кредитной нагрузкой. В то же время компании часто не хотят терять клиента и готовы предложить им меньшую сумму по сравнению с запрошенной. Не стоит отказываться от такого предложения. Если у вас чистая кредитная история, такие небольшие долговые нагрузки помогут успешному старту формирования рейтинга. Главное — вовремя или заранее погасить долг.

На что влияет кредитный рейтинг

Ошибочное мнение, что финансовые компании опираются только на факт идеальной КИ при одобрении кредита. На самом деле учитывается много факторов: уровень дохода, наличие залога, поручителей или созаемщиков, в том числе и их кредитоспособность.

Если вы определили, что у вас негативный рейтинг, но вы никогда не брали кредиты, стоит запросить отчет о кредитной истории. По ней доступна более подробная информация о кредитах: когда были открыты, в каком банке или МФО, какой срок и пр. Это позволит узнать, нет ли у вас ошибочно оформленных кредитов.

За что отвечают БКИ

В каждой стране есть минимум одно бюро кредитных историй. Все финансовые компании обязаны сотрудничать с БКИ. Это нужно для обеих сторон: банк или МФО получает данные о кредитном рейтинге, а БКИ получает информацию о результатах сотрудничества заемщика с финучреждением.

Как узнать свою КИ и для чего это нужно

Раз в год в УБКИ можно бесплатно получить отчет по кредитной истории. Последующие запросы стоят 50 грн. Данные по кредитному рейтингу платные даже при первом запросе — также 50 грн.

Стоит отслеживать состояние кредитной истории минимум раз в год. Таким образом вы сможете узнать о возможных просрочках и даже ошибках, а также снизить риски мошенничества. Это поможет определить, как повысить рейтинг для получения более крупной суммы кредита.

Получить сводный отчет можно не только в УБКИ. Такие данные предоставляют и некоторые банки Украины.

Зачем работодатель запрашивает КИ?

Это популярная практика в США и Европе, которая пришла к нам относительно недавно. Работодатель интересуется кредитным рейтингом потенциального или штатного сотрудника по нескольким причинам:

  • плюсы — наличие кредита может сказать о том, что соискатель нуждается в работе и будет за нее держаться;
  • минусы — при крупных долгах люди более тревожны и пессимистично настроены, что в общем влияет на работоспособность. В этом случае работодатель засомневается, необходим ли такой сотрудник.

При этом сам факт наличия кредита практически не влияет на решение о трудоустройстве. Это важный фактор только для тех, кто планирует устраиваться в финансовую компанию или занимать должность топ-руководителя. Работодателя вероятнее будут интересовать просрочки по кредитам, причем даже давних.

Предприятия могут получить информацию о КИ только с разрешения сотрудника, и не каждой компании БКИ дают такой доступ. Как правило, подобные данные передают банкам и микрофинансовым компаниям.

Как формируется КИ

Каждое БКИ, банк и микрофинансовая компания используют собственную методологию скоринга — анализа данных клиента. Универсальной механики нет — принцип оценки отличается от организации к организации. Скоринг показывает, насколько успешно вы справляетесь с кредитной нагрузкой — гасите ли кредиты вовремя и допускаете ли просрочки.

На кредитный рейтинг влияют такие параметры:

  • отсутствие просрочек по кредитам. Если вы соблюдаете график внесения платежей и своевременно погашаете задолженность, кредитная история улучшается;
  • наличие кредитов. Если вы никогда не брали кредит, финансовая компания не может быть уверена, что его потенциальный клиент ответственен и надежен;
  • несколько активных кредитов. Вам могут отказать, если в вашей истории отображаются несколько незакрытых задолженностей. Сразу возникают вопросы — что мешает заемщику погасить кредит? Возможно, он мошенник, который оформляет много кредитов без цели их закрыть?
  • наличие просроченных договоренностей. Если у вас были затянутые просрочки, и более того — ваши кредиты продавали коллекторам, компания может отказать в новом кредите. Менее критичны технические просрочки, которые произошли по вине сбоя системы со стороны кредитора. Также, если просрочки не систематичны, это не сильно повлияет на скоринговый балл;
  • преждевременное погашение кредита. Этот параметр показывает заемщика с положительной стороны. Он ответственен, так как правильно рассчитал график платежей и смог закрыть кредит досрочно.

Как улучшить кредитный рейтинг

  1. Проанализируйте кредитную историю. Если заметили недостоверные данные, подайте заявку в БКИ на их изменение.
  2. Оплатите штрафы, закройте просроченные кредиты, если они есть.
  3. Придерживайтесь графика погашения активных задолженностей.

Кредитную историю нельзя исправить быстро. На это уйдет минимум несколько месяцев. Этот связано хотя бы с тем, что данные в БКИ обновляются не чаще раза в месяц.

Если кредитная история испорчена, восстановить ее реально. Банки вряд ли выдадут кредит, но его могут дать МФО. В этом случае стоит использовать следующую методику:

  • оформите кредит в микрофинансовой организации на небольшую сумму и срок;
  • погасите задолженность своевременно или заранее;
  • оформите новый кредит и повторите действия из предыдущего пункта.

5-6 таких кредитов, которые вы брали на посильные суммы и сроки, и кредитная история реабилитируется. После этого можно обратиться в банк и повторить ту же процедуру.

Можно ли «очистить» кредитную историю?

Общественный транспорт и реклама в интернете пестрят услугами псевдопомощников по «очистке» кредитных историй. Подобные специалисты — мошенники, которым нужны ваши деньги. Если вы расспросите, чем подкреплены обещания об улучшении КИ, внятного ответа никто не даст. Вас постараются запутать, пообещать еще больше эффективных и быстрых результатов. Но после того как вы переведете сумму за работу, мошенники исчезнут. Вывод: никто, кроме вас, не сможет улучшить кредитную историю.
 

utm_Campaign
Cумма:
грн
-
+
Срок:
дней
-
+
  • Cумма

  • Проценты

  • Сумма погашения

Код активирован