Как научиться выгодно считать собственные деньги

Каждый человек или семья — полноценный бизнес со вкладами, прибылью, убытками и долгами. Не стоит думать, что у вас нет финансов и подсчеты ни к чему — финансы есть у всех. Если правильно ими распоряжаться и вести учет, капитал не только перестанет стабильно уменьшаться, но и увеличится. Ведь если у вас есть долги, это не значит, что финансов нет — их просто нужно оптимизировать. В нашей статье мы простыми словами объясним, как это работает.

Семья — это предприятие

Смоделируем ситуацию: есть семья из четверых человек. Муж и жена получают стабильный доход и тратят деньги на себя и двоих детей. Итого есть доходы и расходы. Каждый человек всегда думает о том, на чем можно сэкономить, чтобы использовать вырученные деньги в дальнейшем. Тот же принцип у предприятий: распределять доходы и убытки таким образом, чтобы бизнес был рентабельным и приносил прибыль. Для этого нужно правильно вести учет.

Насколько вы прибыльны?

Чтобы узнать уровень своей прибыльности, необходимо сделать отчет. Как правило, он составляется в конце периода: месяца, квартала, полугодия или года. В дальнейшем обновлять его стоит каждый месяц. Рассмотрим на примере семьи из 4-х человек.

Прибыль за месяц составляет 53 тыс. грн. Ее можно направить на свои финансовые цели. Если бы сумма вышла в ноль или оказалась отрицательной, это означало бы убыточность семьи и угрозу долговой ямы.

Что вам принадлежит и кому вы должны?

Следующий отчет — баланс активов и пассивов. К активам нужно отнести имущество и накопления, а к пассивам — долги. Активы, в свою очередь, делятся на ликвидные (можно продать без особых потерь менее чем за год) и неликвидные (продается больше года). Примерная таблица будет выглядеть так:

Чтобы полноценно оценить ситуацию, активы должны составлять не менее 3-х месячных расходов (в идеале 6). Если ликвидные доходы слишком малы или их нет вовсе, нужно срочно сформировать финансовую подушку. В противном случае высока вероятность, что при непредвиденной ситуации вам придется обращаться за кредитами. Если нужна небольшая сумма до зарплаты, вопрос можно решить в МФО. Но если убыток значительный, явная кредитная нагрузка будет не лучшим вариантом.

В нашем случае семья тратит 47 тыс. грн. Идеальная сумма финансовой подушки — 282 тыс. грн (семья тратит за 6 месяцев), минимум — 141 тыс. грн (3 месяца). Ликвидные активы: 80 000 + 150 000 + 900 000 = 1 130 000 грн. Ликвидность находится в оптимальном состоянии.

Как получить дополнительную прибыль?

У семьи из нашего примера есть депозит на сумму 900 тыс. грн под 10%. Депозитная ставка должна быть выше, чем процент инфляции. В Украине в 2020 году уровень инфляции составляет 1,5%. Крупные банки не оперируют ставками ниже 3%. Поэтому в данном случае выбирайте тот, который предлагает лучшие условия сбережения и безопасность вложений.

В нашем случае наличные деньги лучше перевести в депозит, чтобы они начали “работать”. Если 80 тыс. грн перевести на депозит (900 тыс. грн) под 10%, он будет составлять 980 тыс. грн. Итого в конце года семья получит значительную дополнительную прибыль — 98 000 грн.

Как поступать с долгами?

Проанализируйте соотношение между активами и пассивами. Если долг составляет более 50% ваших активов, нужно снизить кредитную нагрузку. Особенно, если вы выплачиваете до 40% дохода на кредиты и долги. Проверьте активы: если доходность по ним ниже, чем ставка по займам, постарайтесь погасить их. 

В примере стоимость всех активов — 18 130 000 грн, а долг — 10 000 000 (или 55%). Это предел, а значит, семье не стоит брать больше кредитов. Активы приносят до 10%, а ставка составляет 9%. Примерно 120 тыс. грн можно пустить на досрочное погашение. Так финансовая подушка не слишком уменьшится.

Составляйте простые отчеты и корректируйте их в случае необходимости. Вы будете знать слабые и сильные финансовые стороны семьи. Благодаря этому будет проще контролировать доходы и расходы, а также получать прибыль.