Чем отличаются депозит и накопительный счет — что выгоднее?

Накопительный счет и депозит — две схожие, но одновременно разные банковские услуги. Расскажем простыми словами, чем отличаются накопления от депозита, и что лучше выбрать для комфортного получения пассивного дохода.

Чем отличается депозит от накопительного счета

Накопительный счет позволяет хранить деньги и получать прибыль за счет процентов. Депозит — это хранение как денег, так и ценных предметов: вещей, акций, металлов, документов. 

При открытии депозита в договоре указывается фиксированная ставка, которая не меняется в течение периода действия договорных отношений. При открытии накопительного счета ставка может меняться — банк меняет ее в одностороннем порядке.

При снятии суммы с накопительного счета клиент банка не теряет проценты. При закрытии депозита начисленные проценты чаще всего сгорают. Либо банк возвращает часть процентов в качестве компенсации. Далее мы расскажем подробнее о разнице между накопительным счетом и депозитом.

Что такое накопительный счет

Накопительные счета подразумевают вложение только денег. Вы можете хранить их на банковском счете сколько угодно — от месяца до нескольких лет. Можно пополнять на любую сумму хоть каждый день. Можно не пополнять и вовсе. Основное преимущество — возможность без потерь снимать деньги. По сути — это обычный текущий счет с небольшим пассивным доходом от процентов.

Этот вид счета популярнее, чем долгосрочные депозиты, так как позволяет снимать деньги в любой момент без потери суммы выплаченных процентов.

Что дает и какие особенности

В зависимости от банка процентная ставка может варьироваться от 2 до 6,5% и начисляется ежедневно или ежемесячно. Обратите внимание: ставка указана без учета налогообложения. От суммы начисленных процентов отнимаются 18,5% (НДФЛ) и 1,5% (военный сбор). Итого ставка после налогообложения (процент бонуса) составит от 1,6 до 5,2%. 

Кому подойдет

• Тем, кто хочет снимать и пополнять счет в любое время. Это удобно, если вы хотите, чтобы деньги приносили пассивный доход. Это не лучший вариант для инвестиций, так как ставка небольшая. Однако это оптимальная опция, если вы хотите защитить деньги от инфляции. 
• Тем, кто планирует крупную покупку в ближайшие месяцы, но не хочет, чтобы деньги лежали на счете без дела. Вы сможете снять часть вклада без потери дохода от процентов, так как не привязаны к срокам.

Что такое вклад (депозит)

Депозит позволяет хранить в банке деньги и ценные предметы, как мы писали ранее. Вклад — оптимальная возможность инвестировать. Только для ценных металлов есть три способа инвестирования: «металлические» депозиты, покупка слитков и монет, вложения в «металлические» ETF. Тем не менее самый распространенный вид вкладов — в денежном эквиваленте. Банк заключает договор с клиентом, в котором детализируются условия: срок хранения средств, ставка, минимальная сумма первого вклада и пр. 

У каждого банка своя линейка продуктов: в одном можно оформить накопления в пользу ребенка, в другом создать мобильный депозит на срок до 30 дней. При этом срочные депозиты делятся на долго-, средне- и краткосрочные. В первом случае срок составит более чем 12 месяцев, во втором — 3-9, в третьем — 1-3 месяца. Чаще всего срок депозита можно пролонгировать. Есть возможность открыть вклад с капитализацией. Это означает, что начисленные проценты ежемесячно присоединяются к основной сумме. Это увеличит сумму вклада и позволит получить максимум выгоды.

Что дает и какие особенности

Ставка депозита варьируется от 4 до 9,5% до налогообложения. После вычета налогов процент составит от 3,2 до 7,6%. Финансовые эксперты не рекомендуют открывать депозит в банке, который предлагает ставку менее чем 4%, так как из-за инфляции за 9-12 месяцев сумма процентов может обесцениться, и вложения не принесут должного результата. Депозит можно открыть в национальной валюте, а также в долларах или евро. Стоит выбрать тот банк, условия которого наиболее подходят с учетом текущей инфляции.

Кому подойдет

• Тем, кто планирует откладывать для достижения крупных сумм тела депозита. Это поможет получать стабильный пассивный доход, который за год может перерасти в приличную сумму. 
• Тем, кто планирует откладывать суммы на обучение ребенка. Перекликается с предыдущим пунктом. За 10 лет регулярного пополнения счета можно накопить и приумножить сумму в разы.
• Тем, кто не собирается снимать деньги в течение определенного периода и хочет получить дополнительный доход. В этом случае деньги будут работать на вкладчика.

На что обратить внимание при выборе счета

• Требования к активности по счету. Это могут быть минимальные траты по карте. Например, ставка может меняться в зависимости от суммы покупки по карте банка.
• Ограничения по повышенной ставке. Например, она начинает действовать только через год или в течение двух месяцев с момента открытия.
• Способы начисления процентов.

Первый вариант. Проценты могут начислять на минимальный остаток средств в течение месяца. Это означает, что если вы сняли определенную сумму, проценты будут насчитываться на ту сумму, которая осталась на счете.

Пример: вы внесли 30 тыс. грн, а потом сняли 5 тыс. грн. На счете — 25 тыс. грн. Через неделю вы внесли 15 тыс. грн — на счете теперь 40 тыс. грн. Однако проценты за этот месяц начисляются на минимальный остаток — те 25 тыс. грн, которые остались до пополнения. Если бы вы сняли всю сумму — 30 тыс. грн — банк бы зафиксировал минимальный остаток в 0 грн в текущем месяце и не начислил процент за этот период. 

Второй вариант. Проценты начисляются на ежедневный остаток. Эта опция считается более выгодной для клиента банка.

Как открыть депозит или накопительный счет

Как правило, для открытия счета не нужно ездить в отделение банка — большинство операций возможны через интернет-банкинг или мобильное приложение. Часто в одном банке можно открыть только один накопительный счет. Однако, если доступны несколько предложений, можно воспользоваться всеми.