На перший погляд, не здається, що існує багато помилок, яких можна припуститися при створенні резервного фонду. Хіба резервний фонд не повинен передбачати заощадження принаймні трьох-/шестимісячних витрат на життя?
Загальноприйнята думка стверджує, що так, але придивіться уважніше, і ви можете виявити, що робите кілька досить поширених помилок під час відкладення цих заощаджень.
Якщо ви створюєте резервний фонд у 2024 році, переконайтесь, що робите все правильно. Розгляньмо три найпоширеніші помилки, про які ви раніше не замислювались та яких слід уникати під час створення фонду на випадок надзвичайних ситуацій.
Чи має середньостатистичний українець у своєму резервному фонді принаймні три-шість місяців заощаджень у 2024 році? На жаль, відповідь — ні. В цілому більшість з нас взагалі не відкладає кошти, особливо покоління мілленіалів. Американський сайт GOBankingRates опитав 1 039 американців у листопаді 2023 року і виявив, що лише 14% американців зможуть покрити два-три місяці витрат зі свого резервного фонду. І лише 10% американців мають достатньо грошей, щоб покрити піврічні витрати.
Кілька експертів, з якими GOBankingRates поспілкувався на тему резервних фондів, зазначили, що не варто припускатися помилки й не заощаджувати достатньо грошей. Ще більше говорили про те, що три-шестимісячний орієнтир вже не є достатнім для заощаджень на випадок непередбачуваних ситуацій.
Хейзел Секко, CFP та засновниця Align Financial Solutions, зазначила, що події пандемії COVID-19 підкреслили неадекватність цього стандарту для багатьох людей, особливо власників бізнесу.
Якщо перенести цей приклад на Україну, наша ситуація дещо складніша — на нас повпливав не тільки ковід. Чимало людей взагалі не можуть відкладати кошти, оскільки залишились без роботи після повномасштабного вторгнення. Водночас є категорія людей, яка свідомо не відкладає кошти.
«Хоча зазвичай рекомендується відкласти гроші у розмірі 3-6 місячних доходів, доцільність такого періоду слід оцінювати, зважаючи на індивідуальні потреби, спосіб життя, етап кар'єри та загальне фінансове становище», — каже Секко.
Кетрін Едвардс, фінансовий планувальник компанії MainStreet Financial Planning, погоджується, що розмір резервного фонду може змінюватися залежно від конкретних обставин. За словами пані Едвардс, якщо людина неодружена або є єдиним годувальником у шлюбі чи стосунках, то вона матиме дохід на шість місяців порівняно з тими, хто має партнера, який також має дохід.
Іншим важливим фактором, який слід враховувати, є те, як вам платить ваш роботодавець.
«Якщо ви працюєте на комісійній основі або за контрактом, де зарплата або дохід є змінними або менш надійними, ви, швидше за все, повинні мати близько шести-дев'яти місяців у своєму резервному фонді», — каже Едвардс.
Важливо досягти балансу доступності вашого резервного фонду. З одного боку, потрібно мати доступ до цього фонду, коли це знадобиться. З іншого боку, певне, не хочеться, щоб він став настільки легкодоступним, що ви почнете використовувати кошти на непередбачувані потреби.
Щоб уникнути цих двох помилок, зберігайте кошти на короткострокових депозитах. Розбивши свій резервний фонд на кілька тримісячних коротких депозитів і розмістивши їх по сходинках, ви отримаєте пристойну віддачу від своїх коштів, не роблячи при цьому всю суму доступною для імпульсних витрат.
Мало хто з українців може одразу відкласти всі витрати на три-шість місяців у резервний фонд прямо зараз. Це означає, що більшість буде поступово поповнювати цей фонд — а це означає, що він повинен бути окремою статтею у вашому бюджеті.
Рекомендуємо зробити додатковий крок і автоматизувати свої внески до цього фонду. Майже всі банки мають таку функцію — де автоматично певна сума коштів переноситься щомісяця на інший рахунок цього ж банку. Щойно ви досягнете своїх цілей щодо заощаджень у надзвичайному фонді, зможете перевести ці автоматизовані заощадження в інше місце, наприклад, вкласти їх у заощадження вашої дитини або на пенсію.