Чому не схвалюють кредит — про причини, які не називають
Жодна фінансова компанія України не зобов'язана називати причини відмови — це дозволено законом. Водночас позичальникам необхідно знати ймовірні причини відхилення заявки, адже це безпосередньо пов'язано з перспективами отримання кредиту. У більшості випадків відмова можна отримати через негативну кредитну історію — така ймовірність існує навіть у МФО. Але крім цього фактора, існує ряд інших причин.
Рішення системи
Банки та мікрофінансові організації давно не використовують ручну перевірку, коли кожну заявку на кредит особисто переглядає співробітник. Це енерго- і ресурсовитратно. Компанії використовують скорингові системи, які автоматично ухвалюють рішення. Наприклад, якщо користувач хоче підвищити кредитний ліміт у monobank, додаток запросить додаткові документи: скан або фото закордонного паспорта, підтвердження доходу, уточнення типу працевлаштування, ім'я компанії-роботодавця. Якщо до анкети будуть додаткові запитання, на зв'язок вийде менеджер — через чат-бот у месенджері. Співробітників залучають тільки за необхідності додаткового аналізу. МФО працюють за тим самим принципом, але запитують менше документів.
На що спирається скорингова система? На кредитний рейтинг, дохід, відомості з БКІ, банків (через використання Bank ID) і багато інших чинників.
Помилки в анкеті
Найпоширеніша причина відмови. Скорингова система не буде не робитиме виключення для кожного позичальника, який допустив помилку в написанні свого імені або переплутав поля місцями. Машина просто відхилить заявку. Якщо фінансова організація запідозрить, що ви навмисно використовуєте чужі дані зі спробою шахрайства, потрапите в глобальний бан і не зможете брати кредити взагалі будь-де.
Найчастіше помиляються під час заповнення анкет для МФО. Гроші потрібні швидко, документів запитують не так багато — навіщо ще раз перечитувати внесені дані? У результаті система відхиляє заявку, тому що замість "Олександр" користувач ввів "Олескандр".
Використання чужої картки
У МФО є окремий плюс у порівнянні з банками — немає прив'язки до продукту конкретного банку. Ви вибираєте компанію, чиї умови вас задовольняють, і можете використовувати для кредитування будь-яку карту. Якщо хочете онлайн-кредит у банку, потрібна картка цього банку.
Гроші потрібні терміново, свого рахунка немає — оформимо кредит на картку дружини. Не вийде — система відхилить заявку. Картка має бути активною і виданою на ваше ім'я. До родичів, друзів та однопрізвищників звертатися не варто — не спрацює.
Проблемна кредитна історія
Отримати кредит у банку з поганою або чистою КІ практично неможливо. Навіть якщо банк схвалить кредит, рекомендуємо уважно ознайомитися з умовами. Банк не стане ризикувати й видавати гроші на стандартних умовах тому позичальникові, який не вселяє довіри. Відсотки можуть завищити, суму — знизити, строк — збільшити.
Популярна практика серед позичальників для реабілітації кредитного рейтингу — кредити в мікрофінансових організаціях або розстрочки на невеликі суми. У першому випадку буде потрібно від 3 до 6 місяців. Клієнт оформляє один кредит і погашає його у встановлені терміни або раніше. Потім по черзі ще кілька за тим самим принципом. Важливо не брати більш ніж один кредит. У разі розстрочки ви купуєте товари, які й так планували купити (наприклад, навушники, смартфон тощо) і повертаєте гроші в строк. Важливо: не беріть кредит на речі, які не можете собі дозволити зі своїм доходом.
За регулярного й своєчасного погашення кредитів можна оперативно поліпшити кредитний рейтинг. Згодом у вас з'явиться можливість взяти кредит у банку на стандартних умовах.
Вікові обмеження
У кожної компанії своя політика щодо допустимого віку позичальників. У більшості випадків кредити в банках видають з 21 року, але охочіше — після 24. У цей період у позичальника вже напевно є більш стабільне джерело доходу. Порогова точка становить 65 років. Навіть якщо банк обіцяє, що видасть кредит 90-річному пенсіонеру, варто бути реалістичнішим. Вік клієнта — ризик для банку. Взяти кредит у поважному віці вийде тільки в тих, у кого є нерухомість або автомобіль, а ще поручитель, який вселяє довіру.
Нестабільний дохід і сумнівний роботодавець
Банк відмовить зі 100% ймовірністю, якщо ви підпадаєте принаймні під один пункт зі списку:
- багато разів змінювали роботу за останні кілька років — нестабільний позичальник, ризик для банку;
- не можете підтвердити дохід документально й у вас немає офіційного місця роботи;
- трудовий стаж не підпадає під суму, яку ви запитуєте;
- перевірка роботодавця не задовольнила вимоги банку. Вашу компанію також перевіряють на наявність боргів і ймовірність банкрутства.
Що робити за відмови?
- Ваша мета — переконати банк, що ви платоспроможні. Під час заповнення заявки вкажіть, що у вас є інші активи — нерухомість, автомобіль, цінні папери. Важливо: не варто прикрашати. Якщо у вас цього немає, банк зможе перевірити, і в разі обману вам загрожує бан.
- За відмови проаналізуйте ситуацію: зверніться в бюро кредитних історій за випискою про ваш рейтинг, а також перевірте, чи не припустилися ви помилки під час заповнення анкети.
- Спробуйте звернутися до іншого банку або МФО — у кожної організації свої вимоги, умови й ставлення до ризику.
- Попередньо оцініть свої шанси: розрахуйте боргове навантаження, запитайте кредитні звіти.