Проценти, штрафи та РРПС: CEO Aventus Ukraine у подкасті «До завтра» від hromadske

Слухати подкаст повністю

У спецпроєкті «До завтра» — подкасті про фінансові рішення, які ми приймаємо сьогодні, — ведучий Євген Савватєєв поговорив із Володимиром Довгалем, директором компанії Aventus Ukraine. Темою випуску стали проценти, штрафи, реальна річна процентна ставка й те, як насправді працює споживче кредитування в Україні. Зібрали головне з розмови.

Усе вирішується ще до підписання договору

Одна з ключових тез Володимира Довгаля: з умовами кредиту потрібно ознайомлюватися не в момент підписання договору, а до оформлення. Саме на цьому етапі клієнт має зрозуміти, скільки бере, коли повертає і якою буде загальна вартість кредиту.

Для цього на сайтах кредитних компаній і банків розміщуються умови кредитування, калькулятори та паспорт споживчого кредиту. Договір — це вже фінальний юридичний етап. Його умови мають відповідати тій інформації, з якою клієнт ознайомився заздалегідь.

Окремо гість звернув увагу на паспорт споживчого кредиту. Це документ, у якому зібрані істотні умови саме вашого кредиту: сума, строк, порядок погашення, проценти, комісії та інші платежі, якщо вони передбачені. За словами Володимира Довгаля, онлайн із такими документами часто навіть зручніше працювати: можна спокійно перечитати умови без черги, тиску й поспіху.

Як рахуються проценти на простому прикладі

Ведучий запропонував порахувати «на пальцях»: кредит на 100 грн на 5 днів. Якщо денна ставка становить 1%, клієнт поверне 105 грн — за умови, що кредит справді оформлений саме на 5 днів і продукт передбачає такі умови.

Якщо ж кредит оформлюється на довший строк, але клієнт планує погасити його раніше, варто окремо перевірити умови дострокового погашення. Вони мають бути зрозуміло описані до підписання договору.

Важлива зміна для ринку: після перехідного періоду в Україні діє граничне обмеження денної процентної ставки — не більше 1% на день. Денна ставка враховує загальні витрати за кредитом, а не лише проценти. Тому для клієнта важливо дивитися не тільки на рекламну ставку, а й на повну вартість кредиту в паспорті споживчого кредиту.

Чому на сайтах можна побачити тисячі процентів річних

Окрема частина розмови стосувалася цифр, які можуть лякати: 1000%, 2000% і більше річних. Ідеться про реальну річну процентну ставку — РРПС.

РРПС розраховується за спеціальною методологією і приводить різні кредитні продукти до єдиного формату порівняння. Для коротких кредитів на невеликі суми ця цифра може виглядати дуже великою, бо ставка перераховується в річний показник. Це не означає, що клієнт фізично сплачує «тисячі процентів» за кілька днів користування кредитом. Але такий показник допомагає порівнювати різні пропозиції між собою.

Логіка проста: спочатку можна подивитися на РРПС, щоб зрозуміти, яка пропозиція потенційно дешевша. А потім обов’язково перейти до паспорта споживчого кредиту й перевірити деталі: суму, строк, платежі, комісії та умови прострочення.

Штрафи: те, що клієнти часто читають найменш уважно

За словами Володимира Довгаля, клієнти найчастіше пропускають саме умови нарахування штрафних санкцій і неустойки. Причина проста: більшість людей оформлює кредит із думкою, що прострочення їх не стосуватиметься.

Але саме цей блок варто читати особливо уважно. Умови можуть відрізнятися залежно від компанії: коли починається нарахування санкцій, який є пільговий період, як змінюється сума боргу в разі прострочення і що потрібно зробити, якщо клієнт розуміє, що не встигає оплатити вчасно.

У Aventus, за словами гостя, штрафні санкції починають нараховуватися з третього дня прострочення. Тобто в клієнта є кілька днів, щоб погасити заборгованість без санкцій. Уся ця інформація має бути зазначена в паспорті кредиту, договорі та спеціальному застереженні на сайті компанії.

Комісії теж впливають на вартість кредиту

На ринку можуть бути разові комісії, хоча в продуктах CreditPlus і pluscard їх немає. Розмір таких комісій у різних компаній може суттєво відрізнятися — наприклад, становити 5%, 10%, 15% або більше від суми кредиту.

Тому під час оформлення важливо дивитися не лише на процентну ставку. Комісія також входить у загальну вартість кредиту й може помітно вплинути на суму, яку клієнт фактично сплатить.

Як змінилася поведінка клієнтів після обмеження ставки

Обмеження денної ставки суттєво змінило ринок. До його запровадження ставки на ринку могли бути значно вищими. Після здешевлення продуктів клієнти почали частіше брати кредити на довший строк і на більші суми.

За словами Володимира Довгаля, середня сума споживчого кредиту зараз становить приблизно 6-8 тис. грн. Водночас портфель неоднорідний: клієнти можуть оформлювати як невеликі суми, так і більші кредити. Максимальна сума кредиту в компанії — 50 тис. грн.

Банки й фінансові компанії поступово зближуються

Володимир Довгаль звернув увагу на тенденцію: продукти банків і фінансових компаній стають ближчими за логікою. Фінансові компанії частіше пропонують довші строки та гнучкіші умови, а кредитні лінії за своєю моделлю наближаються до банківських кредитних карток.

Один із прикладів — pluscard, спільний продукт Aventus Ukraine та Акордбанку. Це кредитна лінія, прив’язана до віртуальної картки, зі ставкою 0,5% на день замість стандартного 1%.

Водночас і банки пропонують короткострокові кредити зі ставками, які на перший погляд можуть здаватися нижчими. Тому головний висновок для клієнта простий: не варто автоматично вважати, що банківський продукт завжди дешевший, а продукт фінансової компанії — дорожчий. Порівнювати потрібно конкретні умови.

Що робити, якщо не встигаєш оплатити кредит

Якщо клієнт розуміє, що не встигає повернути кредит вчасно, найкраще рішення — не ігнорувати проблему, а звернутися до кредитора. У компанії можуть бути умови реструктуризації або інші варіанти врегулювання заборгованості.

Зазвичай реструктуризацію пропонують уже після виходу на прострочення, але звернутися по консультацію можна раніше. Також діють пільгові категорії клієнтів, зокрема для військовослужбовців та членів їхніх родин.

Як відрізнити надійну компанію від шахраїв

На запитання про надто привабливі пропозиції на кшталт «0,001%» Володимир Довгаль відповів просто: насамперед потрібно перевірити, чи має компанія ліцензію Національного банку України.

На сайтах ліцензованих компаній має бути інформація про ліцензію, власників, місцезнаходження, умови кредитування та документи для клієнта. Перевірити компанію можна також через реєстри Національного банку. Якщо цієї інформації немає або вона виглядає неповною, це привід насторожитися.

Про «юристів», які радять просто не платити

Окремо в розмові згадали юридичні компанії, які радять клієнтам не сплачувати кредит або обіцяють «списати борг». Володимир Довгаль оцінює таку практику критично: часто вона зводиться до шаблонних листів і створює для клієнта додаткові витрати.

Ефективніший шлях — напряму звернутися до кредитора й обговорити можливі варіанти реструктуризації або врегулювання заборгованості. Це не гарантує автоматичного списання боргу, але дає шанс знайти реалістичне рішення.

Робота з простроченою заборгованістю регулюється

Комунікація з клієнтами, які мають прострочену заборгованість, регулюється законом і вимогами Національного банку. Кредитор або колекторська компанія не можуть контактувати з людиною скільки завгодно разів і в будь-який час.

Загальне правило: не більше двох взаємодій на добу за одним договором. Комунікація в період із 20:00 до 09:00, а також у вихідні, святкові й неробочі дні потребує окремої згоди людини. Психологічний тиск, погрози, шантаж або введення в оману — неприпустимі. Дотримання цих правил контролює Національний банк України.

Головне: кредит — це усвідомлене рішення

Підсумкова думка Володимира Довгаля: кредит не варто оформлювати в емоційному стані, поспіхом або без розуміння умов. Це фінансове рішення, яке має бути зваженим. Перед оформленням варто порівняти пропозиції, подивитися реальну річну процентну ставку, уважно прочитати паспорт споживчого кредиту, перевірити комісії, штрафи та умови дострокового погашення. Усвідомлений кредит починається не з підписання договору, а з уважного читання умов до того, як ви натискаєте кнопку «оформити».