Накопичувальний рахунок і депозит — дві схожі, але водночас різні банківські послуги. Розповімо простими словами, чим відрізняються накопичення від депозиту, і що краще вибрати для комфортного отримання пасивного доходу.
Накопичувальний рахунок дозволяє зберігати гроші й отримувати прибуток коштом відсотків. Депозит — це зберігання як грошей, так і цінних предметів: речей, акцій, металів, документів.
За відкриття депозиту в договорі вказується фіксована ставка, яка не змінюється протягом періоду дії договірних відносин. За відкриття накопичувального рахунку ставка може змінюватися — банк змінює її в односторонньому порядку.
Під час зняття суми з накопичувального рахунку клієнт банку не втрачає відсотки. Під час закриття депозиту нараховані відсотки найчастіше згоряють. Або банк повертає частину відсотків як компенсацію. Далі ми розповімо докладніше про різницю між накопичувальним рахунком і депозитом.
Накопичувальні рахунки передбачають вкладення тільки грошей. Ви можете зберігати їх на банківському рахунку скільки завгодно — від місяця до декількох років. Можна поповнювати на будь-яку суму хоч щодня. Можна не поповнювати й зовсім. Основна перевага — можливість без втрат знімати гроші. По суті — це звичайний поточний рахунок з невеликим пасивним доходом від відсотків.
Цей вид рахунку популярніший, аніж довгострокові депозити, тому що дозволяє знімати гроші в будь-який момент без втрати суми виплачених відсотків.
Залежно від банку процентна ставка може варіюватися від 2 до 6,5% і нараховується щодня або щомісяця. Зверніть увагу: ставка вказана без урахування оподаткування. Від суми нарахованих відсотків віднімаються 18,5% (ПДФО) і 1,5% (військовий збір). Разом ставка після оподаткування (відсоток бонусу) складе від 1,6 до 5,2%.
Депозит дозволяє зберігати в банку гроші й цінні предмети, як ми писали раніше. Вклад — оптимальна можливість інвестувати. Тільки для цінних металів є три способи інвестування: «металеві» депозити, купівля зливків і монет, вкладення в «металеві» ETF. Проте найпоширеніший вид вкладів — у грошовому еквіваленті. Банк укладає договір з клієнтом, в якому деталізуються умови: термін зберігання коштів, ставка, мінімальна сума першого внеску тощо.
У кожного банку своя лінійка продуктів: в одному можна оформити накопичення на користь дитини, в іншому створити мобільний депозит на строк до 30 днів. При цьому термінові депозити поділяються на довго-, середньо- та короткострокові. У першому випадку строк складе більше ніж 12 місяців, у другому — 3-9, у третьому — 1-3 місяці. Найчастіше термін депозиту можна пролонгувати. Є можливість відкрити вклад з капіталізацією. Це означає, що нараховані відсотки щомісяця приєднуються до основної суми. Це збільшить суму вкладу та дозволить отримати максимум вигоди.
Ставка депозиту варіюється від 4 до 9,5% до оподаткування. Після вирахування податків відсоток складе від 3,2 до 7,6%. Фінансові експерти не рекомендують відкривати депозит у банку, який пропонує ставку менш ніж 4%, оскільки через інфляцію за 9-12 місяців сума відсотків може знецінитися, і вкладення не принесуть належного результату. Депозит можна відкрити в національній валюті, а також у доларах або євро. Варто вибрати той банк, умови якого найбільш підходять з урахуванням поточної інфляції.
Перший варіант. Відсотки можуть нараховувати на мінімальний залишок коштів протягом місяця. Це означає, що якщо ви зняли певну суму, відсотки нараховуватимуться на ту суму, яка залишилася на рахунку.
Приклад: ви внесли 30 тис. грн, а потім зняли 5 тис. грн. На рахунку — 25 тис. грн. За тиждень ви внесли 15 тис. грн — на рахунку тепер 40 тис. грн. Однак відсотки за цей місяць нараховуються на мінімальний залишок — ті 25 тис. грн, які залишилися до поповнення. Якби ви зняли всю суму — 30 тис. грн — банк би зафіксував мінімальний залишок у 0 грн в поточному місяці та не нарахував відсоток за цей період.
Другий варіант. Відсотки нараховуються на щоденний залишок. Ця опція вважається більш вигідною для клієнта банку.
Як правило, для відкриття рахунку не потрібно їздити до відділення банку — більшість операцій можливі через інтернет-банкінг або мобільний додаток. Часто в одному банку можна відкрити тільки один накопичувальний рахунок. Однак, якщо доступні декілька пропозицій, можна скористатися всіма.