5 країн Європи, де картки популярніші за готівку

До COVID-19 багато країн уже йшли до повністю безготівкового майбутнього. Але через пандемію зростання кількості безконтактних платежів і покупок в інтернеті привело до масштабного переходу: від оплати готівкою до безготівкових платежів. При цьому швидкість прогресу однакова не у всіх країн. Навіть у Європі ставлення до типів оплат, як і раніше, сильно відрізняється. У 2019 австрійці знімали в банкоматах 140 євро на тиждень, а норвежці — всього 35 євро. У 2020 році 96% населення Ісландії використовували онлайн-банкінг, а в Румунії — 9%.

Однак визначити, які саме європейські країни найближчі до безготівкового майбутнього, складно з двох причин:

• фізична готівка не підлягає відстеженню;
• не існує загальноєвропейського єдиного методу відстеження безготівкових платежів.

При цьому все ще існує безліч надійних даних. Це дає нам чітке уявлення про те, які саме європейські країни очолюють безготівкову революцію.

Швеція 

Перша європейська країна, що випустила банкноти, схоже, стане однією з перших європейських країн, яка їх позбудеться. На 100 тис. осіб припадає менш ніж 32 банкомати. При цьому 98% громадян мають дебетові картки. Найімовірніше, одна з провідних країн за безконтактними мобільними платежами швидко переведе готівку в статус пережитку минулого.

Перехід до безготівкового шведського суспільства навіть заохочується законом. У Швеції продавець може законно відмовитися від приймання оплати готівкою. По суті це змушує споживачів купувати товари карткою. У поєднанні з тим фактом, що більшість шведських банків не обробляють готівку у відділеннях, а банкомати в дефіциті, не дивно, що за даними Шведського центрального банку до 2023 року Швеція стане повністю безготівковою країною.

Норвегія

Норвегія — європейська країна, найближча до безготівкового майбутнього, згідно з даними Світового банку. Майже всі норвежці (98%) мають дебетові картки. Центральний банк Норвегії повідомляє, що тільки 3-5% усіх транзакцій у точках продажів проводилися готівкою, причому три з кожних чотирьох транзакцій за карткою були безконтактними. Також більш ніж 95% населення використовують додатки для мобільних платежів. Станом на 2020 рік додатки були найпопулярнішим способом однорангового переказу грошей, складаючи майже 80% усіх переказів.

Однак перехід Норвегії до повністю безготівкового суспільства стурбував деяких високопоставлених урядовців. У 2021 році Міністерство фінансів зажадало від Управління фінансового нагляду Осло розробити план, який гарантує, що банки як і раніше будуть пропонувати клієнтам готівку. Це викликало негативну реакцію багатьох норвезьких банків, які заперечують, що вони несуть відповідальність за надання касових послуг, як це було у Швеції. 

Цікавим побічним ефектом руху до безготівкового майбутнього є підвищена увага до цифрових валют. У квітні 2021 року центральний банк Норвегії публічно оголосив, що він розглядає варіанти цифрової валюти, щоб допомогти підтримати перехід до безготівкового суспільства.

Нідерланди

Згідно з GlobalData, ринок карткових платежів у Нідерландах виросте на 7,7% до кінця 2021 року. Нідерланди добре зарекомендували себе як країна, де легко обходитися без готівки: 91% голландців використовують банківські додатки, при цьому 90,5% усіх платежів картками проводяться за допомогою дебетових карток у 2020 році. Однак є сумніви щодо використання кредитних карток через ментальність — голландці не люблять борги.

Цікаво, що Нідерланди є провідною європейською країною за безготівковими платежами зі смартгодинників, на які припадає понад 33% всіх транзакцій у Європі за допомогою цього гаджета. Багато в чому це може бути пов'язано з тим, що два найбільші банки Нідерландів співпрацюють з брендами розумних годинників FitBit і Garmin.

Фінляндія 

Банк Фінляндії прогнозує, що до кінця 2029 року країна стане повністю безготівковою, і є багато даних, що підтверджують це. 98% фінів мають дебетові картки й 63% — кредитні. У зв'язку з цим майже все населення може оплачувати товари та послуги без використання готівки. Обсяг безготівкових транзакцій у Фінляндії досяг 50 млрд євро у 2018 році. І за прогнозами, цифра виросте до 60 млрд євро до 2022 року.

80% фінів вважають за краще розплачуватися дебетовою карткою у звичайних магазинах. Це число тільки збільшується: у 2022 році прогнозується зниження грошових виплат на 0,8%. Однак не всі фіни переконані, що безготівкове майбутнє — кращий варіант:

• 61% не вірять у концепцію безготівкового майбутнього;
• 13% не впевнені у відповіді;
• 26% вважають, що повністю безготівковий розрахунок принесе користь фінському суспільству.

Велика Британія

Сполучене Королівство одним із перших запровадило цифрові способи оплати, і сьогодні безконтактні платежі в топі популярності. Станом на 2020 рік 27% усіх платежів були безконтактними, що склало 9,6 млрд платежів. 

Усього за десять років поведінка з оплатами істотно змінилося. У 2011 році на безготівкові платежі припадало 50% усіх транзакцій, тоді як сьогодні п'ять з шести британських платежів є безготівковими. COVID-19 також зіграв роль у переході Великої Британії до безготівкових реалій. У дослідженні UK Finance повідомляється про 35%-ве скорочення грошових виплат у 2020 році, в основному через пандемію. У медіа також заявили, що 79% дорослих використовують онлайн-банкінг, а 54% використовують додатки мобільного банкінгу. Все разом це доводить, що Велика Британія впевнено рухається до безготівкового майбутнього.

Чому Північна Європа рухається до безготівкового майбутнього?

З урахуванням того, що в цей список включені Швеція, Норвегія і Фінляндія, очевидно, що країни Північної Європи лідирують у сфері безготівкових оплат, але чому це так? Почасти це пов'язано з довірою. У культурному плані країни Північної Європи більше довіряють своїм урядам і великим установам, таким як банки. Тому вони вважають, що їхні гроші в руках цифрового банку знаходяться в безпеці.

Зіставте це з високим рівнем комп'ютерної грамотності навіть серед старшого покоління і банками, які активно реструктурувалися з урахуванням розвитку цифрових технологій. Результат не змусить на себе чекати — в найближчому майбутньому скандинавський регіон може повністю відмовитися від готівки.