ТОП-5 помилок під час погашення кредиту, і як їх уникнути

Навіть найвигідніші умови кредиту можуть перетворитися на фінансовий тягар, якщо неправильно обрати стратегію погашення. Деякі рішення, які здаються зручними або логічними на перший погляд, насправді тягнуть за собою додаткові витрати, прострочення або зниження кредитного рейтингу. У цьому матеріалі зібрано п’ять поширених помилок у способах і підходах до погашення кредиту, які варто уникати, щоб не переплачувати і не ризикувати фінансовим майбутнім.

1. Платити впритул до дедлайну

Багато людей вважають нормальним платити в день дедлайну або за декілька годин до кінця доби, сподіваючись, що кошти пройдуть миттєво. Але на практиці банк або платіжна система може затримати транзакцію. Якщо гроші не надійдуть до кредитора до кінця операційного дня, платіж зарахують як прострочений — навіть якщо він був зроблений вчасно.

Як уникнути

Здійснювати оплату хоча б за 1-2 дні до дати платежу. Якщо є можливість, — встановити нагадування або автоматичне списання з рахунку, але контролювати, щоб на рахунку були кошти.

2. Закривати частину платежу, думаючи, що доплатите потім

У деяких кредитних договорах прописано, що у випадку неповної оплати система зараховує внесок як прострочення. Навіть якщо залишилося доплатити зовсім трішки, це може активувати пеню, штраф або негативну відмітку в кредитній історії.

Як уникнути

Завжди звірятися з мінімальною сумою до оплати. Якщо платіж розбитий на частини, переконатися, що загальна сума була повністю покрита до дедлайну. Уточнювати в кредитора, як система реагує на часткове зарахування.

3. Ігнорувати дострокове погашення

Деякі позичальники думають, що дострокове погашення не дає відчутної вигоди. Насправді ж навіть один додатковий платіж на 200-300 грн на місяць може скоротити загальну переплату на сотні гривень. Ба більше — дострокове погашення позитивно впливає на кредитну історію.

Як уникнути

Якщо фінансово можливо — погашати трохи більше, ніж вимагає графік. Це не зобов’язання, а опція, яка працює в плюс. Порахуйте: навіть одна зайва виплата на квартал змінює ситуацію.

4. Ігнорувати комісії або округлення

Коли сплачується платіж через сторонні сервіси, банківські термінали або фінтех-застосунки, часто стягується додаткова комісія. Якщо цю суму не враховано — основна частина оплати може виявитися неповною. І знову — це ризик штрафу чи прострочення.

Як уникнути

Завжди перевіряти підсумкову суму списання. Якщо платіж складає 1200 грн, а комісія — 1,5%, варто на рахунку мати трохи більше, щоб все пройшло коректно. Ідеально — оплачувати напряму через офіційний сайт кредитора або банківський застосунок.

5. Оплачувати з зарплати — і не мати фінансової подушки

Фраза «погашу, коли буде зарплата» звучить логічно. Але що, якщо затримка на день-два? Якщо виникає форс-мажор — хвороба, відпустка, затримка виплат? У таких випадках прострочення практично гарантоване. А часом навіть один день прострочення — це вже серйозні наслідки.

Як уникнути

Тримати мінімальний запас у 1-2 платежі. Це може бути окремий рахунок або готівка на крайній випадок. Не обов’язково — одразу на всю суму кредиту, але хоча б на найближчий платіж.

Чи варто використовувати автооплату?

Залежить від типу кредиту

• Якщо кредит фіксований і з відомим графіком — автооплата зручна.
• Якщо ж сума змінюється щомісяця (наприклад, кредитна лінія) — краще вручну перевіряти кожен платіж, щоб не сплатити зайве чи менше, ніж потрібно.

Бонус: короткий чеклист перед кожним платежем

• Перевірити суму до сплати
• Уточнити дату та час дедлайну
• Уточнити, чи є комісія в обраному способі оплати
• Переконатися, що на рахунку достатньо коштів
• За можливості — додати +10-20 грн зверху (як буфер)