Хороший борг, поганий борг — що це та як відрізнити?

Багато людей вважають, що ідеальною ситуацією є та, де борги відсутні. Але за певних обставин борг насправді можна вважати корисним для ваших фінансів. Наприклад, якщо ви не можете дозволити собі купити будинок тут і зараз, ви можете взяти іпотеку. Це, своєю чергою, допоможе вам використовувати свої платежі за житло для будівництва нерухомого майна замість оренди.

Такі кредити, як іпотека, зазвичай вважаються хорошими боргами, оскільки вони забезпечують цінність для позичальника. Однак багато інших видів боргів не такі корисні для ваших фінансів.

Що таке хороший борг?

Якщо борг, який ви берете, допомагає вам генерувати дохід, його можна віднести до категорії «хорошого». Заборгованість може бути корисною для вашого загального фінансового стану в кількох типах сценаріїв, таких як оплата освіти, фінансування бізнесу або купівля будинку.

• Освіта. Загалом, що вища у вас освіта, то більший ваш потенціал заробітку. Освіта також позитивно корелює зі здатністю знайти роботу. Краще освічені працівники, швидше за все, будуть прийняті на добре оплачувану роботу, і їм, як правило, легше знайти нову посаду, якщо вона їм потрібна. Інвестиція в університет або інший навчальний заклад часто може окупитися протягом кількох років після початку роботи.
• Бізнес. Гроші, які ви позичаєте, щоб розпочати власний бізнес, також можна вважати хорошим боргом. Як і оплата за освіту, відкриття власного бізнесу супроводжується ризиками. Багато починань зазнають краху, але якщо ваш бізнес досягне успіху, борг того вартий.
• Будинок. Існують різні способи заробляти на нерухомості. По-перше, ви можете взяти іпотеку, щоб купити будинок, жити в ньому, а потім продати його з прибутком. Житлову нерухомість також можна використовувати для отримання доходів, здаючи її в оренду.

Що таке безнадійний борг?

Безнадійним боргом зазвичай вважають гроші, які ви позичаєте для придбання активу, що амортизується. Якщо ви використовуєте занадто багато поновлюваної кредитної лінії, наприклад, стягуєте максимальну суму з кредитної картки, це може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.

Наприклад, вам варто уникати таких боргів

• Одяг та витратні матеріали. Звичайно, вам потрібен одяг, їжа, меблі та інші речі, але використання кредитної картки з високими відсотками для їх купівлі не є ідеальним рішенням. Замість цього використовуйте кредитну картку для зручності й переконайтеся, що ви зможете виплатити весь баланс наприкінці місяця, щоб уникнути нарахування відсотків.
• Відпустка. На відміну від їжі та комунальних послуг, відпустка не є необхідною статтею витрат. Коли відпустка закінчиться, вам не буде за що відзвітувати за свої гроші. Якщо ви хочете взяти кредит на відпустку, щоб оплатити незабутній відпочинок для своєї сім'ї, переконайтеся, що ви зможете швидко повернути кошти.
• Автомобілі. Вам може знадобитися автомобіль, і автокредити є поширеним джерелом фінансування. Забезпечені автокредити часто можуть надавати кращі ставки, ніж особисті позики. Але все одно варто уникати боргів для купівлі автомобіля. Машина є активом, що амортизується. Щойно ви виїдете з автосалону, транспортний засіб вже коштуватиме менше, ніж ціна покупки. Якщо вам необхідно залізти в борг, щоб купити автомобіль, то шукайте автокредит з низькими або нульовими відсотками або найоптимальніше — підберіть вживане авто з невеликим пробігом.

Програми винагород за кредитними картками дають власникам карток стимул витрачати більше. Але якщо ви не сплачуєте свій баланс повністю щомісяця, відсоткові нарахування можуть більш ніж компенсувати вартість ваших винагород.

Інші види боргу

Не всі борги можна легко класифікувати як «хороші» чи «погані». Це часто залежить від вашого фінансового стану, того, як ви керуєте боргом, або інших факторів. Певні типи боргів можуть бути хорошими для одних людей, але поганими для інших. До них відносяться позики для погашення боргу. Для споживачів, які вже мають борги, може бути вигідним отримання кредиту на консолідацію боргу від банку або МФО. Кредити на консолідацію боргу зазвичай мають нижчу відсоткову ставку, ніж більшість кредитних карток, тому вони дозволяють погасити наявні борги та заощадити гроші на майбутніх відсоткових платежах. Головне, однак, переконатися, що ви використовуєте цей спосіб для погашення боргів, а не для інших витрат.

Як управляти боргом

Якщо у вас є борги, ви можете скласти бюджет своїх доходів і витрат, щоб переконатися, що ви можете дозволити собі всі щомісячні платежі. Потім ви можете визначити, який борг вам слід погасити насамперед і спрямувати додаткові кошти на його погашення.

Ви також можете використати консолідацію боргів, щоб краще керувати ними. За допомогою цієї стратегії ви погашаєте свої кредити кредитом з нижчою відсотковою ставкою. Таким чином, ви зможете виплатити борг швидше і заощадити на загальних відсотках.

Якщо ви не можете дозволити собі сплачувати борг, ви можете розглянути можливість його врегулювання зі своїм кредитором. Ви можете скористатися послугами авторитетної компанії з врегулювання заборгованості, щоб домовитися з кредиторами про сплату меншої суми за простроченим рахунком.

Які приклади «хорошого боргу»?

Борг, який допомагає вам покращити своє становище, може вважатися хорошим боргом. Позики для інвестування в малий бізнес, освіту або нерухомість зазвичай вважаються хорошим боргом, тому що ви вкладаєте гроші в актив, який покращить ваше фінансове становище в цілому.

Які приклади «поганого боргу»?

Позики під високі відсотки, такі як позики до зарплати або кредитні картки, є дорогими, але можуть мати сенс за певних обставин. Кредит зазвичай вважається безнадійним боргом, якщо ви берете його для придбання активу, що амортизується. Іншими словами, якщо він не буде зростати в ціні або приносити дохід, то вам не варто брати в борг, щоб купити його. Це стосується одягу, автомобілів та більшості інших споживчих товарів.

Що таке управління боргом?

Це процес планування ваших боргових зобов'язань і виплат. Не всі борги однакові. Хороший борг має потенціал для збільшення вашого багатства, тоді як поганий борг коштує вам грошей з високими відсотками на купівлю активів, що амортизуються.

Визначення того, чи є борг хорошим або поганим, залежить від вашої унікальної фінансової ситуації, в тому числі від того, скільки ви можете дозволити собі втратити. Подумайте про те, щоб проконсультуватися з професійним фінансовим спеціалістом, щоб проаналізувати вашу боргову ситуацію та варіанти управління нею.