Подання заявки на кредит на житло може нагадувати податкову перевірку: тонни паперів і тисячі запитань про ваше фінансове становище. На жаль, навіть якщо ви вважаєте, що зробили все правильно, можете опинитися серед заявників, яким відмовляють у кредиті. У цьому матеріалі ми розповімо про основні причини, через які заявники отримують відмову, щоб ви могли дізнатися, як їх уникнути.
Кредитори цінують стабільність вибору робочих місць, тому вам потрібно пропрацювати на одному місці щонайменше два роки. Банк хоче переконатися, що позичальник має можливість і стабільність сплачувати іпотечні платежі щомісяця, а трудова історія є одним з найкращих предикторів. Не обов'язково працювати на одному місці протягом двох років, але має бути певна стабільність та постійність роботи. Наприклад, якщо ви працювали баристою, потім маркетологом, а після цього — співробітником відділу продажів, і все це змінювалось що пів року, кредитор навряд погодиться надати кредит.
Ще однією причиною відмови в кредиті може бути оцінювальна вартість вашого житла. Кредит на житло базується на відсотках від оцінювальної вартості. Наприклад, якщо ви вносите 20%, кредитор надає вам 80% від ціни покупки або оцінювальної вартості, залежно від того, яка з них нижча. Якщо вартість житла низька, кредитор зменшить суму, яку ви можете взяти в борг.
На цьому етапі у вас буде три варіанти:
Час виходу на пенсію також може бути причиною відмови в іпотечному кредиті. Чимало людей багато працюють, щоб заощадити й вийти на пенсію раніше, але мають невеликий дохід. Через невеликі прибутки кредитори не захочуть давати їм нову позику.
А як щодо пенсійних рахунків, які ви старанно наповнювали протягом трудових років? Вони враховуються лише в тому випадку, якщо залишки на них достатньо великі, щоб забезпечити стабільний дохід протягом трьох років. В іншому випадку вони будуть розглядатися як актив, що знецінюється.
Кредитори зобов'язані або моніторити ваш кредит на предмет нових запитів, або отримувати новий кредитний звіт за день до закриття. Нове зобов'язання може знизити ваш кредитний рейтинг і призвести до того, що ви більше не відповідатимете вимогам, або ж збільшити співвідношення боргу до доходу, що також може призвести до того, що ви більше не відповідатимете критеріям.
Закриття кредитних карток також може спричинити проблеми. Ви можете думати, що закриття картки допоможе вашим фінансам, але насправді це зменшить загальний доступний кредит, що може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Аліменти на утримання дітей можуть вплинути на ваші шанси на схвалення іпотечного кредиту.
Аліменти на дитину є обов'язковими щомісячними витратами, тому вони прирівнюються до платежів за автомобіль або кредитну картку і є частиною розрахунку співвідношення боргу до доходу.
Позичальники з надзвичайно високим доходом або без інших боргів все ще можуть претендувати на отримання кредиту. Однак, якщо ваші фінанси знаходяться на межі, виплати на утримання дитини або аліментів можуть вибити вас з-поміж претендентів на отримання житлового кредиту.
Коли ви подаєте заявку на кредит, кредитор перевіряє вашу кредитну історію, щоб переконатися у вашій надійності. Більшість перевірок реєструються, залишаючи слід у вашій кредитній історії.
Подання великої кількості заявок на кредити протягом короткого періоду часу створює враження, що у вас є проблеми з грошима, тому намагайтеся уникати укладання нових кредитних угод принаймні за рік до того, як ви захочете взяти іпотеку.
Якщо ви вирішили скористатись цим видом іпотеки, то маєте відповідати основним вимогам: бути або ветераном війни, або учасником бойових дій, або не мати власного житла. Якщо на вас вже зареєстрована квартира чи будинок, банк може відмовити вам в отриманні кредиту.