Як щодо того, щоб припинити працювати в 40 років і насолоджуватися життям на повну, маючи свободу робити те, що ви дійсно хочете в житті? Досягнення фінансової незалежності та вихід на пенсію у 40 років — життєва мета все більшої кількості міленіалів. Вони дотримуються принципів руху FIRE (financial independence, retire early).
Ви коли-небудь чули про FIRE? Це тренд, який зародився в США, але користується все більшою популярністю в Європі. Прихильники FIRE прагнуть досягти фінансової незалежності задовго до досягнення звичайного пенсійного віку, щоб припинити працювати після 40 років. Саме тому рух називається «фінансова незалежність, виходь на пенсію раніше».
Більшість послідовників FIRE — міленіали, які прагнуть жити не так, як їхні батьки, дідусі та бабусі, і не працювати до 60 років. Щоб досягти цього, їм потрібно проявити дисципліну як у заощадженнях, так і в інвестуванні.
Досягнення мети FIRE, як правило, є непростим завданням: вийти на пенсію у 40 років означає максимізувати щомісячну норму заощаджень та інвестувати ці гроші, щоб мати змогу жити на пасивний дохід після виходу на пенсію. Спільнота FIRE створила власні математичні моделі та принципи для досягнення цієї мети. Одним з них є «правило 4 відсотків»: активи потрібно заощаджувати та інвестувати таким чином, щоб використання 4 відсотків ваших активів на рік було достатнім до кінця вашого життя.
Очевидно, що це тягне за собою максимізацію ваших активів. Це можна зробити двома способами:
Перший пункт не потребує пояснень — ідеологи FIRE живуть надзвичайно економно. Саме тому їх часто називають ощадливими. Послідовники FIRE економлять скрізь — на святах та інших формах задоволення, а також у повсякденному житті. Вони купують якомога дешевші речі, уникають відвідування перукарень і ресторанів, відмовляються від дорогих хобі тощо. Таким чином, вони прагнуть заощадити, а ще краще — інвестувати від 40 до 50 відсотків свого щомісячного доходу. Щоб досягти своїх цілей, багато послідовників FIRE також влаштовуються на додаткову роботу, щоб підвищити свій дохід.
Цей другий пункт є ключовим. FIRE не можна досягти лише коштом заощаджень. Щонайменше 60 відсотків заощаджених грошей необхідно систематично інвестувати в акції або біржові фонди, засновані на акціях. Систематичне інвестування означає, що переваги ефекту складних відсотків починають діяти. Зосередження на акціях має важливе значення для отримання достатнього прибутку.
Скільки капіталу вам насправді потрібно, щоб вийти на пенсію у 40 років? Давайте повернемося до правила 4 відсотків. Прихильники FIRE зазвичай роблять простий розрахунок: вони обчислюють свої щорічні необхідні витрати на життя і множать їх на 25 (щоб дотриматися правила 4%) — це приблизний розрахунок, який зазвичай не враховує ринкові коливання, резерви тощо.
Простий варіант
Якщо ви хочете вийти на пенсію у 40 років, а потім мати можливість дозволити собі жити на 500 000 гривень на рік протягом приблизно 50 років, вам потрібно буде заощадити 25 мільйонів гривень.
Те, як довго ці гроші будуть зберігатися, очевидно, також залежить від того, який річний дохід приноситиме капітал у 25 мільйонів гривень після того, як ви вийдете на пенсію. Адже частина активів, що залишиться після щорічного використання 4 відсотків активів, буде продовжувати інвестуватися.
Правило 4%, на якому базується розрахунок, походить від традиційного пенсійного планування. Воно передбачає, що ви будете жити коштом власних активів ще 30 років після звичайного виходу на пенсію у віці 60+. Але ті, хто застосовує підхід FIRE, хочуть робити це протягом приблизно 50 років.
Багато людей, прихильних до руху, проводять власні підрахунки і приходять до цифри 3 або 3,5 відсотка. Або ж вони вірять у те, що в разі необхідності зможуть обійтися меншими витратами на життя, ніж заплановано, завдяки навичкам ощадливого способу життя, які вони застосовували протягом багатьох років, або ж просто повернувшись до однієї з робіт, які вони виконували під час працевлаштування.
Життя в економному стилі, яке дозволяє не тільки збільшити фінансові резерви, але й зменшити витрати на ресурси, є основою для тих, хто прагне досягти FIRE. Якщо ваша мета — вийти на пенсію у 40 років, важливо навчитися керувати власними фінансами. Як скласти фінансові плани? Як працюють фондові ринки? Як правильно інвестувати, щоб отримати максимальний прибуток, мінімізуючи ризики?
FIRE — це чудовий спосіб вивчити важливі уроки з фінансової дисципліни, але не для всіх. Постійні обмеження у витратах, економія кожної копійки і робота на кількох фронтах протягом багатьох років — це не для кожного. Вкладати великі зусилля зараз для того, щоб можливо вийти на пенсію в 40 і потім жити економно — це надто складно для багатьох.
«А що я буду робити в 40 років?» — це питання, яке ставлять собі багато людей. Вийти на пенсію рано, коли всі навколо ще працюють, може призвести до відчуття самотності, адже для багатьох робота — це не лише обов'язок, а й джерело задоволення та мети.
Є й фінансові питання: чи готовий я весь час витрачати одні й ті ж кошти і стежити за кожною гривнею? Що, якщо мої обставини зміняться — з’являться діти чи проблеми зі здоров’ям? Як поведуть себе ринки? Що буде з інфляцією? Чи врахував я витрати на медичне страхування, коли не працюю? І як я можу застрахуватися від ризиків?
Життя в стилі FIRE вимагає серйозної підготовки та обдуманості. Можливо, ваш шлях до FIRE — це не лише питання виходу на пенсію в 40 років, а й створення стратегії для зниження робочого навантаження або більш гнучкого підходу до праці в майбутньому. Є також варіанти FIRE, коли людина бажає зберегти частину роботи після «пенсії» або прагне до фінансової незалежності вже в 50-55 років.
Не всі зможуть або захочуть вийти на пенсію в 40 років. Багато хто не може відкладати більше половини своїх доходів щомісяця через фінансові труднощі. Тому не дивно, що більшість учасників американського руху FIRE — це молоді бездітні люди, які працюють у великих компаніях з високими зарплатами та хорошими пільгами.
Однак для деяких людей навіть незначні жертви сьогодні можуть бути варті того, щоб через кілька десятиліть відмовитись від обов'язкової роботи. Інші ж не готові на такі обмеження.
Але найкраще у FIRE — це те, що він змушує задуматися про своє фінансове становище та цілі на майбутнє, що корисно, навіть якщо ви не плануєте вийти на пенсію рано.