Як навчитися вигідно рахувати власні гроші

Проанализируйте соотношение между активами и пассивами. Если долг составляет более 50% ваших активов, нужно снизить кредитную нагрузку. Особенно, если вы выплачиваете до 40% дохода на кредиты и долги. Проверьте активы: если доходность по ним ниже, чем ставка по займам, постарайтесь погасить их.

В примере стоимость всех активов — 18 130 000 грн, а долг — 10 000 000 (или 55%). Это предел, а значит, семье не стоит брать больше кредитов. Активы приносят до 10%, а ставка составляет 9%. Примерно 120 тыс. грн можно пустить на досрочное погашение. Так финансовая подушка не слишком уменьшится.

Составляйте простые отчеты и корректируйте их в случае необходимости. Вы будете знать слабые и сильные финансовые стороны семьи. Благодаря этому будет проще контролировать доходы и расходы, а также получать прибыль.

Основи фінграмотності: як навчитися вигідно рахувати власні гроші

Кожна людина або сім'я — повноцінний бізнес із внесками, прибутком, збитками та боргами. Не варто думати, що у вас немає фінансів і підрахунки ні до чого — фінанси є у всіх. Якщо правильно ними розпоряджатися і вести облік, капітал не тільки перестане стабільно зменшуватися, а й збільшиться. Адже якщо у вас є борги, це не означає, що фінансів немає — їх просто потрібно оптимізувати. У нашій статті ми простими словами пояснити, як це працює.

Сім'я — це підприємство

Змоделюймо ситуацію: є сім'я з чотирьох осіб. Чоловік і дружина отримують стабільний дохід і витрачають гроші на себе та двох дітей. Разом є доходи та витрати. Кожна людина завжди думає про те, на чому можна заощадити, щоб використати виручені гроші в подальшому. Той самий принцип у підприємств: розподіляти доходи та збитки таким чином, щоб бізнес був рентабельним і приносив прибуток. Для цього потрібно правильно вести облік.

Наскільки ви прибуткові?

Щоб дізнатися рівень своєї прибутковості, необхідно зробити звіт. Як правило, він складається наприкінці періоду: місяця, кварталу, півріччя або року. Надалі оновлювати його варто щомісяця. Розглянемо на прикладі родини з 4-х осіб.

Прибуток за місяць становить 53 тис. грн. Його можна направити на свої фінансові цілі. Якби сума вийшла в нуль або виявилася від'ємною, це означало б збитковість сім'ї та загрозу боргової ями.

Що вам належить і кому ви винні?

Наступний звіт — баланс активів і пасивів. До активів потрібно віднести майно й накопичення, а до пасивів — борги. Активи, у свою чергу, діляться на ліквідні (можна продати без особливих втрат менш ніж за рік) і неліквідні (продається понад рік). Орієнтовна таблиця буде виглядати так:

Щоб повноцінно оцінити ситуацію, активи мають становити не менш ніж 3 місячні витрати (в ідеалі 6). Якщо ліквідні доходи занадто малі або їх немає зовсім, потрібно терміново сформувати фінансову подушку. В іншому разі висока ймовірність, що за непередбаченої ситуації вам доведеться звертатися за кредитами. Якщо потрібна невелика сума до зарплати, питання можна розв'язати в МФО. Але якщо збиток значний, явне кредитне навантаження буде не кращим варіантом.

У нашому випадку сім'я витрачає 47 тис. грн. Ідеальна сума фінансової подушки — 282 тис. грн (сім'я витрачає за 6 місяців), мінімум — 141 тис. грн (3 місяці). Ліквідні активи: 80 000 + 150 000 + 900 000 грн. Ліквідність знаходиться в оптимальному стані.

Як отримати додатковий прибуток?

У сім'ї з нашого прикладу є депозит на суму 900 тис. грн під 10%. Депозитна ставка має бути вищою, ніж відсоток інфляції. В Україні у 2020 році рівень інфляції становить 1,5%. Великі банки не оперують ставками нижче за 3%. Тому в цьому разі вибирайте той, який пропонує кращі умови заощадження та безпеку вкладень.

У нашому випадку готівкові гроші краще перевести на депозит, щоб вони почали "працювати". Якщо 80 тис. грн перевести на депозит (900 тис. грн) під 10%, він буде складати 980 тис. грн. Разом наприкінці року сім'я отримає значний додатковий прибуток — 98 000 грн.

Як діяти з боргами?

Проаналізуйте співвідношення між активами та пасивами. Якщо борг становить понад 50% ваших активів, потрібно знизити кредитне навантаження. Особливо, якщо ви виплачуєте до 40% доходу на кредити та борги. Перевірте активи: якщо прибутковість за ними нижча, ніж ставка позик, намагайтеся погасити їх.

У прикладі вартість усіх активів — 18 130 000 грн, а борг — 10 000 000 (або 55%). Це межа, а значить, сім'ї не варто брати більше кредитів. Активи приносять до 10%, а ставка становить 9%. Приблизно 120 тис. грн можна пустити на дострокове погашення. Так фінансова подушка не надто зменшиться.

Складайте прості звіти або змінюйте їх у разі потреби. Ви будете знати слабкі та сильні фінансові сторони сім'ї. Завдяки цьому буде простіше контролювати доходи та витрати, а також отримувати прибуток.