Що означає прозорий договір у небанківському кредитуванні

Хороший кредитний договір відповідає клієнту на три головні питання: скільки грошей він отримує, коли має повернути і скільки заплатить за користування. Щойно людині доводиться шукати ці відповіді в різних документах, примітках чи дрібному шрифті внизу сторінки, договір перестає виконувати свою головну функцію — бути зрозумілим.

Для фінансової компанії прозорість договору — це питання довіри, кількості звернень і спокійних стосунків із регулятором. НБУ встановлює, як фінансові установи мають інформувати споживачів про послуги споживчого кредитування — на сайтах, у рекламі та під час користування кредитом. Ці правила закріплені в Положенні №100, яке регулятор послідовно оновлював, зокрема у 2023 та 2024 роках, адаптуючи його до реальних потреб ринку й клієнтів.

Умови мають бути зрозумілі ще до підписання

Прозорий договір починається задовго до підпису. Клієнт має бачити суму кредиту, строк, вартість користування, можливі додаткові платежі, умови акції, наслідки прострочення та порядок звернення зі скаргою ще до того, як погодиться на угоду.
НБУ вимагає, щоб фінансова установа розкривала на сайті істотні характеристики послуги, умови акційних пропозицій, мінімальну й максимальну суму кредиту, строк користування, додаткові та супутні послуги — словом, усе, що потрібно для розуміння продукту.

Коли в рекламі чи на сторінці продукту людина бачить одну ставку, а реальна сума до повернення відкривається лише після заповнення заявки, це слабке місце комунікації. Прозора модель працює інакше: основні цифри видно вже на етапі вибору, тож клієнт може спокійно порівняти пропозицію з іншими варіантами на ринку.

Істотні характеристики не варто ховати

Документ з істотними характеристиками послуги фінансова компанія має розміщувати безпосередньо на сторінці з умовами відповідного кредиту. НБУ прямо застерігає від того, щоб ховати його в дрібному шрифті внизу сайту, на сторінках із новинами чи контактами — тобто там, де він напряму не стосується конкретної послуги.

Це вимога не лише юридична, а й пов’язана зі зручністю сайту. Клієнт не повинен здогадуватися, де шукати повну інформацію: якщо сторінка пропонує кредит, то на ній же мають бути умови, документ з істотними характеристиками й можливість порахувати витрати. Регулятор також просить підтримувати цей документ в актуальному стані та надавати клієнту попередні редакції за останні три роки на його запит.

Калькулятор має показувати реальну вартість

Із 1 січня 2024 року небанківські установи зобов’язані тримати на своїх сайтах робочі калькулятори загальних витрат за споживчим кредитом. Калькулятор розміщують прямо на сторінці з інформацією про послугу, і він має враховувати витрати за кредитом, додаткові й супутні послуги, платежі третіх осіб, податки та збори, якщо вони застосовуються.

Для клієнта калькулятор відповідає на дуже просте питання: скільки доведеться повернути за обраної суми й строку. Для компанії це спосіб прибрати розрив між рекламою, сайтом і договором. Коли калькулятор показує одну суму, а договір — іншу, людина легко сприйме це як приховану умову, і навіть технічне пояснення різниці ситуацію не врятує — воно лише додасть звернень і підірве довіру.

Акційні умови мають стояти поруч із пропозицією

Знижка, промокод чи акційна ставка самі по собі не створюють проблеми. Вона виникає тоді, коли клієнт бачить лише привабливу частину пропозиції, а обмеження залишаються за кадром.

НБУ визначає, що примітки не можуть містити істотні характеристики послуги чи умови отримання акції. Примітка може щось уточнити, але не замінити основні умови. Тому на сторінці продукту й у договорі має бути одразу зрозуміло, на що діє знижка, який строк акції, для яких клієнтів вона доступна, до якої ставки застосовується та яка сума до повернення після врахування всіх умов.

Денну ставку треба зазначати відразу і чітко

Зміни щодо відповідального кредитування зробили обов’язковим зазначення денної процентної ставки в договорі. Паралельно НБУ поетапно знижував її максимальне значення — до рівня не більш ніж 1% на день.

Це змінює саму мову договору. Замість загальних формулювань про проценти клієнт має бачити конкретну ставку, за якою легко зрозуміти, у скільки обходиться користування кредитом за день. Для коротких кредитів це особливо важливо: саме денна ставка найкраще пояснює людині, як змінюється сума до повернення залежно від строку.

Електронний договір має бути таким самим зрозумілим

Більшість кредитів онлайн оформлюються дистанційно, тож електронний договір не може бути набором файлів, галочок і посилань, які клієнт проходить автоматично.

У 2023 році НБУ уточнив вимоги до договорів небанківських установ про надання коштів у позику — щодо електронної форми, умов списання коштів із рахунку споживача та переліку недобросовісних умов. Для бізнесу це означає, що шлях клієнта до підписання варто перевіряти не лише з юридичного боку, а й з погляду зрозумілості.

Людина має чітко бачити, що саме підписує, яку суму отримує, які платежі погоджує та які дії дозволяє компанії.

Прозорий договір не перекладає всю відповідальність на клієнта

Аргумент, що клієнт сам на все погодився, не рятує, якщо умови були подані заплутано. Договір може бути формально підписаний, але питання нікуди не зникнуть, якщо людина не бачила повної вартості, не зрозуміла наслідків прострочення чи не мала належного доступу до істотних характеристик послуги.

У прозорого договору в небанківському кредитуванні є кілька впізнаваних ознак: умови видно ще до підписання; ставку, строк і суму до повернення подано без зайвих пошуків; акційні пропозиції пояснені поруч із самою пропозицією; калькулятор показує витрати за обраними умовами; договір, сайт, реклама, SMS і push не суперечать одне одному; клієнт розуміє наслідки прострочення й має зрозумілий порядок звернення зі скаргою.

Для фінансової компанії такий договір означає менше конфліктів і довіру, побудовану без гучних обіцянок. Для клієнта — можливість ухвалити зважене рішення ще до підписання, а не розбиратися з умовами вже після того, як гроші отримані.