Як читати кредитний договір без юридичної освіти

Кредитний договір може лякати обсягом: багато пунктів, юридичні формулювання, посилання на закони, таблиці й додатки. Але клієнту не потрібно розбирати кожне речення, як це робить юрист. Достатньо знати, які блоки перевірити насамперед і де шукати інформацію, що впливає на суму до повернення.

Почніть із суми, строку й графіка платежів

Перший блок, який варто знайти, — це основні умови кредиту. Тут зазначено суму, строк кредиту, тип кредиту, строк платежу й посилання на графік. Варто одразу розрізняти два строки. Строк кредиту — це загальна тривалість договору: у CreditPlus вона становить від 345 до 365 днів. Строк платежу — це період, через який клієнт вносить черговий платіж: для перших клієнтів він складає від 3 до 30 днів, для повторних — від 5 до 30 днів.

На цьому етапі клієнт має побачити відповіді на три запитання: скільки грошей він отримує, на який строк і коли та скільки треба сплачувати. Якщо в договорі є графік платежів, дивіться його одразу після суми й строку — саме він показує дати платежів, розмір процентів, частину тіла кредиту й загальну суму кожного внеску. Орієнтуватися лише на дату найближчого платежу чи на суму, яка приходить на картку, не варто: головна цифра — це та, яку зрештою потрібно повернути.

Перевірте процентну ставку

У договорі може бути вказана стандартна й знижена процентні ставки за умовами програми лояльності. Стандартна — це базова умова кредиту, і саме вона діє, якщо клієнт не виконав умови для знижки. Знижена застосовується тільки тоді, коли виконано певні вимоги.

Перед підписанням варто знайти розмір зниженої ставки разом із конкретними умовами її застосування. Коли клієнт бачить акційну пропозицію, але не до кінця розуміє, що саме треба зробити для застосування знижки, краще додатково уточнити в компанії.

Подивіться денну процентну ставку

Денна процентна ставка показує, у скільки обходиться кредит за один день користування, і для коротко- та середньострокових кредитів ця цифра часто зрозуміліша за реальну річну ставку. У договорі вона має стояти окремо, нерідко — разом із розрахунком: загальні витрати за кредитом діляться на суму кредиту та строк користування.

Знайдіть загальні витрати та загальну вартість кредиту

Проценти — не єдина цифра, на яку треба дивитися. У договорі окремо зазначені загальні витрати й орієнтовна загальна вартість кредиту. Загальні витрати — це сума, яку клієнт платить за користування коштами, а загальна вартість кредиту — це тіло разом із цими витратами.

Скажімо, людина отримує п'ять тисяч гривень. Цікавити її має не сума на руках, а те, скільки доведеться повернути за графіком: тіло кредиту плюс проценти за весь строк користування.

Розберіться, як нараховуються проценти

У договорі обов'язково описано порядок нарахування процентів. Зазвичай їх рахують на залишок фактичної заборгованості за кожен день користування кредитом, тобто за методом факт/факт. На підсумкову вартість впливають сума, яка ще не повернена, кількість днів користування, сама ставка й дата фактичного повернення.

Для уважного клієнта це працює на користь: повертаєте кредит раніше — проценти рахуються лише за фактичний строк користування, а після часткового погашення графік перераховується.

Перевірте умови дострокового повернення

Дострокове повернення — один із найважливіших блоків. Клієнт має розуміти, чи може повернути кредит раніше, як саме це зробити, у яку дату вигідніше платити й що станеться з графіком після часткового погашення.

У CreditPlus після часткового дострокового повернення формується новий графік платежів: дати наступних внесків перераховуються від дати погашення, періодичність зберігається, а кінцева дата повернення лишається незмінною. Через це останній період іноді виходить коротшим за інші. Оновлений графік компанія розміщує в особистому кабінеті чи мобільному застосунку й може додатково надіслати на електронну пошту, тож після такого платежу його варто одразу переглянути.

Окремо прочитайте блок про прострочення

Цей розділ не варто пропускати навіть тоді, коли клієнт упевнений, що сплатить усе вчасно. Саме тут описано, що буде, якщо платіж не надійде в потрібну дату. Перевірити варто кілька речей:

• з якого дня починається нарахування штрафу і як саме його рахують;
• чи може компанія залучати колекторську компанію;
• чи може право вимоги перейти до іншої компанії;
• як саме клієнта про такі дії повідомлять.

Окремо звертає на себе увагу важлива деталь: коротка затримка до трьох днів не призводить до штрафу, але навіть вона може позначитися на кредитній історії, тож відкладати платіж без потреби не варто.

Подивіться права й обов'язки сторін

Блок про права та обов'язки часто читають побіжно, хоча там зібрано чимало практичних речей. Клієнту варто перевірити, чи можна відмовитися від договору, як достроково повернути кредит, куди звертатися зі скаргою, які дані треба оновлювати та в яких випадках компанія може запросити додаткові документи.

Є обов'язок повідомляти компанію про зміну номера телефону, електронної адреси, місця роботи чи джерела доходу. Це не формальність: якщо контакти змінилися, а клієнт про це не сказав, він ризикує пропустити важливі повідомлення щодо свого кредиту.

Зверніть увагу на обробку даних і кредитну історію

Оформлюючи кредит, клієнт надає персональні дані, проходить ідентифікацію й погоджується на перевірку інформації. У договорі та пов'язаних документах описано, які дані використовуються, кому вони можуть передаватися та з якою метою.

Окремо варто прочитати згоду на доступ до кредитної історії та передачу інформації до бюро кредитних історій. CreditPlus передає дані про кредит до Українського бюро кредитних історій і може надавати їх іншим бюро. Кредит впливає на фінансову репутацію, тож важливо розуміти: інформація про договір, платежі й можливі прострочення стає частиною кредитної історії.

Перевірте, куди звертатися із запитаннями

У договорі мають бути контакти фінансової компанії — телефон, електронна пошта чи інші канали зв'язку. Поруч зазвичай зазначені й державні органи, до яких клієнт має право звернутися з питань захисту прав споживачів фінансових послуг, насамперед Національний банк України.

Цей блок краще зберегти одразу. Якщо колись виникне питання щодо платежу, графіка, прострочення чи переплати, клієнт уже знатиме, куди звертатися, і не шукатиме контакти поспіхом.

Що перевірити перед підписанням

Перед тим як підписати договір, варто пройтися коротким списком:

• сума кредиту;
• строк кредиту й строк платежу;
• дати платежів за графіком;
• стандартна ставка й умови зниженої;
• денна процентна ставка;
• загальні витрати й загальна сума до повернення;
• умови дострокового повернення;
• наслідки прострочення й розмір штрафу;
• згода на обробку даних і доступ до кредитної історії;
• контакти для звернень.

Якщо хоча б один із цих пунктів лишається незрозумілим, запитання краще поставити до підписання. Кредитний договір достатньо читати як людина, яка хоче знати, скільки бере, коли повертає, скільки платить за користування і що буде, якщо порушити строк.