Internet Explorer не підтримується. Оновіть браузер або використовуйте інший.

Оновіть

UA creditplus
0 800 753 363 безкоштовно по Україні
0 800 753 363 (безкоштовні дзвінки по Україні)
Час роботи служби підтримки:
Пн-Пт: з 8:00 до 23:00
Сб-Нд: з 8:00 до 22:00

Як формується кредитний рейтинг

Цифри

Відповідаємо на популярні запитання: навіщо потрібен кредитний рейтинг і кредитна історія, чому для ухвалення рішення щодо кредиту на них спираються фінансові компанії, для чого роботодавці його перевіряють, як поліпшити КІ та чи можна її «очистити».

У чому відмінність кредитного рейтингу та кредитної історії?

Кредитна історія включає вичерпну інформацію про всі кредити позичальника й дисципліни їхнього погашення. У базі УБКІ (Українського бюро кредитних історій) дані зберігаються протягом 10 років.

Кредитний рейтинг — це загальний висновок УБКІ про рівень кредитоспроможності людини на основі аналізу кредитної історії. Кредитні організації найчастіше спираються саме на кредитний рейтинг під час ухвалення рішення про видачу грошей у борг. Це пов'язано з тим, що аналіз кредитної історії займає у фахівців і скорингової системи більше часу. Тому щоб прискорити процес ухвалення рішення за кредитом, банки та МФО віддають перевагу запитам в УБКІ даних кредитного рейтингу.

В УБКІ рейтинг виражається у балах: від 0 до 700. Це виглядає так:

Кредитный рейтинг

  • 0-250 — дуже низький;
  • 251-350 — низький;
  • 351-450 — середній;
  • 451-550 — високий;
  • 551-700 — дуже високий.

Розраховувати на схвалення кредиту на велику суму можуть позичальники з кредитним рейтингом від 451 по 700. Вони викликають довіру, оскільки договірні відносини з тим, у кого хороша кредитна історія, мінімізує ризики для кредитора. Клієнти із середнім кредитним рейтингом також можуть отримати кредит, проте, найімовірніше, на меншу суму.

Чому за високого кредитного рейтингу не схвалюють кредит?

Кредитна історія не може бути поганою в того, хто ніколи не брав ані кредитів, ані мікропозик, не мав боргів по ЖКГ, не користувався кредитною або дебетовою карткою. Це означає, що КІ — чиста. В такому випадку неможливо відстежити дисципліну відкриття і погашення кредитів позичальником. Кредитор не знає, чого очікувати від потенційного клієнта і як він впорається з кредитним навантаженням. Водночас компанії часто не хочуть втрачати клієнта й готові запропонувати їм меншу суму в порівнянні з запитаною. Не варто відмовлятися від такої пропозиції. Якщо у вас чиста кредитна історія, такі невеликі боргові навантаження допоможуть успішному старту формування рейтингу. Головне — вчасно або заздалегідь погасити борг.

На що впливає кредитний рейтинг

Хибна думка, що фінансові компанії спираються тільки на факт ідеальної КІ під час схвалення кредиту. Насправді враховується багато факторів: рівень доходу, наявність застави, поручителів або співпозичальників, зокрема і їхня кредитоспроможність.

Якщо ви визначили, що у вас негативний рейтинг, але ви ніколи не брали кредити, варто запросити звіт про кредитну історію. За нею доступна детальніша інформація про кредити: коли були відкриті, в якому банку або МФО, який термін тощо. Це дозволить дізнатися, чи немає у вас помилково оформлених кредитів.

За що відповідають БКІ

У кожній країні є мінімум одне бюро кредитних історій. Усі фінансові компанії зобов'язані співпрацювати з БКІ. Це потрібно для обох сторін: банк або МФО отримує дані про кредитний рейтинг, а БКІ отримує інформацію про результати співпраці позичальника з фінустановою.

Як дізнатися свою КІ та для чого це потрібно

Раз на рік в УБКІ можна безкоштовно отримати звіт про кредитну історію. Наступні запити коштують 50 грн. Дані про кредитний рейтинг платні навіть за першого звернення — також 50 грн.

Варто відстежувати стан кредитної історії мінімум раз на рік. Таким чином ви зможете дізнатися про можливі прострочення та навіть помилки, а також знизити ризики шахрайства. Це допоможе визначити, як підвищити рейтинг для отримання більшої суми кредиту.

Отримати зведений звіт можна не тільки в УБКІ. Такі дані надають і деякі банки України.

Навіщо роботодавець запитує КІ?

Це популярна практика в США і Європі, яка прийшла до нас відносно недавно. Роботодавець цікавиться кредитним рейтингом потенційного або штатного співробітника з кількох причин:

  • плюси — наявність кредиту може сказати про те, що претендент потребує роботи й буде за неї триматися;
  • мінуси — за наявності великих боргів люди більш тривожні й песимістично налаштовані, що в загальному впливає на працездатність. У цьому разі роботодавець засумнівається, чи необхідний такий співробітник.

При цьому сам факт наявності кредиту практично не впливає на рішення про працевлаштування. Це важливий фактор тільки для тих, хто планує влаштовуватися до фінансової компанії або обіймати посаду топкерівника. Роботодавця найімовірніше будуть цікавити прострочення за кредитами, причому навіть давніми.

Підприємства можуть отримати інформацію про КІ тільки з дозволу співробітника, і не кожній компанії БКІ дають такий доступ. Як правило, подібні дані передають банкам і мікрофінансовим компаніям.

Як формується КІ

Кожне БКІ, банк і мікрофінансова компанія використовують власну методологію скорингу — аналізу даних клієнта. Універсальної механіки немає — принцип оцінки відрізняється від організації до організації. Скоринг показує, наскільки успішно ви справляєтеся з кредитним навантаженням — чи гасите кредити вчасно і чи допускаєте прострочення.

На кредитний рейтинг впливають такі параметри:

  • відсутність прострочень за кредитами. Якщо ви дотримуєтеся графіка внесення платежів і своєчасно погашаєте заборгованість, кредитна історія поліпшується;
  • наявність кредитів. Якщо ви ніколи не брали кредит, фінансова компанія не може бути впевнена, що його потенційний клієнт відповідальний і надійний;
  • декілька активних кредитів. Вам можуть відмовити, якщо у вашій історії відбиваються кілька незакритих заборгованостей. Відразу з'являються запитання — що заважає позичальникові погасити кредит? Можливо, він шахрай, який оформляє багато кредитів без мети їх закрити?
  • наявність прострочених домовленостей. Якщо у вас були затягнуті прострочення, і більш того — ваші кредити продавали колекторам, компанія може відмовити в новому кредиті. Менш критичні технічні прострочення, які сталися з вини збою системи з боку кредитора. Також, якщо прострочення не систематичні, це не сильно вплине на скоринговий бал;
  • передчасне погашення кредиту. Цей параметр показує позичальника з позитивного боку. Він відповідальний, оскільки правильно розрахував графік платежів і зміг закрити кредит достроково.

Як поліпшити кредитний рейтинг

  1. Проаналізуйте кредитну історію. Якщо помітили непевні дані, подайте заявку в БКІ на їхню зміну.
  2. Сплатіть штрафи, закрийте прострочені кредити, якщо вони є.
  3. Дотримуйтеся графіка погашення активних заборгованостей.

Кредитну історію не можна виправити швидко. На це піде мінімум кілька місяців. Цей пов'язано хоча б з тим, що дані в БКІ оновлюються не частіше разу на місяць.

Якщо кредитна історія зіпсована, відновити її реально. Банки навряд чи видадуть кредит, але його можуть дати МФО. У цьому випадку варто використовувати наступну методику:

  • оформте кредит у мікрофінансовій організації на невелику суму й строк;
  • погасіть заборгованість своєчасно або заздалегідь;
  • оформте новий кредит і повторіть дії з попереднього пункту.

5-6 таких кредитів, які ви брали на посильні суми й строки, і кредитна історія реабілітується. Після цього можна звернутися до банку й повторити ту саму процедуру.

Чи можна «очистити» кредитну історію?

Громадський транспорт і реклама в інтернеті рясніють послугами псевдопомічників з «очищення» кредитних історій. Подібні фахівці — шахраї, яким потрібні ваші гроші. Якщо ви розпитаєте, чим підкріплені обіцянки про поліпшення КІ, виразної відповіді ніхто не дасть. Вас постараються заплутати, пообіцяти ще більше ефективних і швидких результатів. Але після того як ви перекажете суму за роботу, шахраї зникнуть. Висновок: ніхто, крім вас, не зможе поліпшити кредитну історію.
 

utm_Campaign
Сума:
грн
-
+
Термін:
днів
-
+
  • Сума

  • Проценти

  • Сума погашення

Код активований