Відповідаємо на популярні запитання: навіщо потрібен кредитний рейтинг і кредитна історія, чому для ухвалення рішення щодо кредиту на них спираються фінансові компанії, для чого роботодавці його перевіряють, як поліпшити КІ та чи можна її «очистити».
Кредитна історія включає вичерпну інформацію про всі кредити позичальника й дисципліни їхнього погашення. У базі УБКІ (Українського бюро кредитних історій) дані зберігаються протягом 10 років.
Кредитний рейтинг — це загальний висновок УБКІ про рівень кредитоспроможності людини на основі аналізу кредитної історії. Кредитні організації найчастіше спираються саме на кредитний рейтинг під час ухвалення рішення про видачу грошей у борг. Це пов'язано з тим, що аналіз кредитної історії займає у фахівців і скорингової системи більше часу. Тому щоб прискорити процес ухвалення рішення за кредитом, банки та МФО віддають перевагу запитам в УБКІ даних кредитного рейтингу.
В УБКІ рейтинг виражається у балах: від 0 до 700. Це виглядає так:
Розраховувати на схвалення кредиту на велику суму можуть позичальники з кредитним рейтингом від 451 по 700. Вони викликають довіру, оскільки договірні відносини з тим, у кого хороша кредитна історія, мінімізує ризики для кредитора. Клієнти із середнім кредитним рейтингом також можуть отримати кредит, проте, найімовірніше, на меншу суму.
Кредитна історія не може бути поганою в того, хто ніколи не брав ані кредитів, ані мікропозик, не мав боргів по ЖКГ, не користувався кредитною або дебетовою карткою. Це означає, що КІ — чиста. В такому випадку неможливо відстежити дисципліну відкриття і погашення кредитів позичальником. Кредитор не знає, чого очікувати від потенційного клієнта і як він впорається з кредитним навантаженням. Водночас компанії часто не хочуть втрачати клієнта й готові запропонувати їм меншу суму в порівнянні з запитаною. Не варто відмовлятися від такої пропозиції. Якщо у вас чиста кредитна історія, такі невеликі боргові навантаження допоможуть успішному старту формування рейтингу. Головне — вчасно або заздалегідь погасити борг.
Хибна думка, що фінансові компанії спираються тільки на факт ідеальної КІ під час схвалення кредиту. Насправді враховується багато факторів: рівень доходу, наявність застави, поручителів або співпозичальників, зокрема і їхня кредитоспроможність.
Якщо ви визначили, що у вас негативний рейтинг, але ви ніколи не брали кредити, варто запросити звіт про кредитну історію. За нею доступна детальніша інформація про кредити: коли були відкриті, в якому банку або МФО, який термін тощо. Це дозволить дізнатися, чи немає у вас помилково оформлених кредитів.
У кожній країні є мінімум одне бюро кредитних історій. Усі фінансові компанії зобов'язані співпрацювати з БКІ. Це потрібно для обох сторін: банк або МФО отримує дані про кредитний рейтинг, а БКІ отримує інформацію про результати співпраці позичальника з фінустановою.
Раз на рік в УБКІ можна безкоштовно отримати звіт про кредитну історію. Наступні запити коштують 50 грн. Дані про кредитний рейтинг платні навіть за першого звернення — також 50 грн.
Варто відстежувати стан кредитної історії мінімум раз на рік. Таким чином ви зможете дізнатися про можливі прострочення та навіть помилки, а також знизити ризики шахрайства. Це допоможе визначити, як підвищити рейтинг для отримання більшої суми кредиту.
Отримати зведений звіт можна не тільки в УБКІ. Такі дані надають і деякі банки України.
Це популярна практика в США і Європі, яка прийшла до нас відносно недавно. Роботодавець цікавиться кредитним рейтингом потенційного або штатного співробітника з кількох причин:
При цьому сам факт наявності кредиту практично не впливає на рішення про працевлаштування. Це важливий фактор тільки для тих, хто планує влаштовуватися до фінансової компанії або обіймати посаду топкерівника. Роботодавця найімовірніше будуть цікавити прострочення за кредитами, причому навіть давніми.
Підприємства можуть отримати інформацію про КІ тільки з дозволу співробітника, і не кожній компанії БКІ дають такий доступ. Як правило, подібні дані передають банкам і мікрофінансовим компаніям.
Кожне БКІ, банк і мікрофінансова компанія використовують власну методологію скорингу — аналізу даних клієнта. Універсальної механіки немає — принцип оцінки відрізняється від організації до організації. Скоринг показує, наскільки успішно ви справляєтеся з кредитним навантаженням — чи гасите кредити вчасно і чи допускаєте прострочення.
На кредитний рейтинг впливають такі параметри:
Кредитну історію не можна виправити швидко. На це піде мінімум кілька місяців. Цей пов'язано хоча б з тим, що дані в БКІ оновлюються не частіше разу на місяць.
Якщо кредитна історія зіпсована, відновити її реально. Банки навряд чи видадуть кредит, але його можуть дати МФО. У цьому випадку варто використовувати наступну методику:
5-6 таких кредитів, які ви брали на посильні суми й строки, і кредитна історія реабілітується. Після цього можна звернутися до банку й повторити ту саму процедуру.
Громадський транспорт і реклама в інтернеті рясніють послугами псевдопомічників з «очищення» кредитних історій. Подібні фахівці — шахраї, яким потрібні ваші гроші. Якщо ви розпитаєте, чим підкріплені обіцянки про поліпшення КІ, виразної відповіді ніхто не дасть. Вас постараються заплутати, пообіцяти ще більше ефективних і швидких результатів. Але після того як ви перекажете суму за роботу, шахраї зникнуть. Висновок: ніхто, крім вас, не зможе поліпшити кредитну історію.